Hai bisogno di una macchina? Hai un cattivo credito? Non hai credito? In tal caso, potresti prendere in considerazione la possibilità di trovare un co-firmatario per il tuo prestito. Molte società di prestito sono disposte a concedere un prestito auto a un individuo con cattivo credito / nessun credito a condizione che un cofirmatario sia disposto a garantire il rimborso. Il cofirmatario firmerà un "contratto di fideiussione", che è un accordo legalmente vincolante in cui il firmatario (il cofirmatario) si impegna ad accettare gli obblighi legali di un'altra persona nel caso in cui tale persona non li rispetti. Ci sono molti rischi che dovresti considerare prima di decidere di seguire questa strada e coinvolgere un'altra persona nelle tue preoccupazioni finanziarie, ma in molti casi trovare un cofirmatario è davvero nel tuo migliore interesse. Continua a leggere per sapere come procedere in modo responsabile.
Passi
Parte 1 di 4: decidere se dovresti trovare un cofirmatario
Passaggio 1. Considera la possibilità di trovare un cofirmatario se non hai credito
Ad esempio, potresti aver bisogno di un prestito auto in modo da poter acquistare un'auto per rimanere stabilmente occupato in modo da poter guadagnare abbastanza per richiedere un credito, ma hai bisogno di credito per poter ottenere l'auto, per ottenere il lavoro…! Se ti trovi in questo circolo frustrante, potresti essere in grado di uscirne trovando un cofirmatario.
Se sei giovane o hai appena iniziato la tua storia lavorativa e non hai mai richiesto una carta di credito o un prestito prima, è improbabile che tu possa assicurarti un prestito auto da solo. Fare domanda con un cofirmatario ti renderà meno rischioso agli occhi del tuo potenziale prestatore
Passaggio 2. Considera la possibilità di trovare un cofirmatario se hai un cattivo credito
Anche se sei riuscito a stabilire una storia creditizia, il tuo punteggio potrebbe non essere abbastanza alto da consentirti di beneficiare di un prestito a condizioni favorevoli. Potrebbe esserti negato un prestito o ti sarà concesso solo uno con un tasso di interesse proibitivo.
- I punteggi di credito (spesso indicati come punteggi FICO) vanno da 350 (che indica che sei ad alto rischio e probabilmente insolvente) a 850 (che indica che sei un mutuatario a rischio molto basso).
- Idealmente, il tuo punteggio di credito dovrebbe essere superiore a 700. Più al di sotto del tuo punteggio scende, più alto sarà il tuo tasso di interesse, supponendo che ti venga concesso anche un prestito.
Passaggio 3. Considera la possibilità di trovare un cofirmatario se ti è stato negato un prestito
Anche se hai una storia creditizia e un buon punteggio di credito, ti potrebbe essere negato un prestito auto. Ci sono molte possibili ragioni per questo, solo alcune delle quali sono le seguenti:
- Potresti non avere una storia creditizia abbastanza lunga, potresti essere stato di recente in ritardo con un pagamento (che non abbasserà molto il tuo punteggio di credito, ma che potrebbe farti considerare un rischio dall'attuale prestatore) o potresti aver fatto domanda di recente per troppe altre linee di credito.
- Se questo è il caso, ottenere un cofirmatario potrebbe essere la tua unica risorsa se hai davvero bisogno di questo prestito.
Passaggio 4. Considera la possibilità di trovare un cofirmatario se ti è stato offerto un prestito con cattive condizioni
Anche in questo caso, ci sono vari motivi per cui ti potrebbe essere offerto un prestito a condizioni sfavorevoli, come un tasso di interesse elevato. La tua storia creditizia potrebbe non essere abbastanza lunga, il tuo punteggio potrebbe essere inferiore a quello che pensi, il tuo reddito potrebbe non essere abbastanza alto, ecc.
Il tuo rischio di credito sarà ridotto se hai un cofirmatario: il prestatore può essere più sicuro che verranno pagati perché il tuo cofirmatario garantisce l'eventuale rimborso. Pertanto, ti dovrebbe essere addebitato un tasso di interesse inferiore rispetto a quello che otterresti se ti fossi assicurato il prestito da solo
Passaggio 5. Ottieni un rapporto di credito gratuito prima di applicare
La tua decisione se chiedere a qualcuno di cofirmare per te sarà aiutata dal sapere qual è il tuo punteggio di credito attuale. Dovresti anche saperlo prima di applicare e iniziare a negoziare i termini del tuo prestito.
- Hai diritto a un rapporto di credito gratuito una volta ogni dodici mesi. Consulta il nostro wikiHow correlato per sapere come ottenere gratuitamente il tuo rapporto di credito.
- Tieni presente che i rapporti di credito riassumono la tua storia creditizia: quali auto di credito e prestiti hai/hai avuto a tuo nome, quanti soldi devi e la tua cronologia dei pagamenti (se paghi le bollette in tempo o in ritardo).
- Non contengono il tuo punteggio FICO, che si basa sulla tua storia creditizia. L'unico modo per conoscere il tuo punteggio è pagarlo (varie aziende forniscono queste informazioni a pagamento), ma fintanto che conosci la tua storia, puoi avere una buona idea se il tuo punteggio è forte o debole.
Passaggio 6. Guadagna tempo per costruire (o ricostruire) il tuo credito con un cofirmatario
Uno dei vantaggi di avere un cofirmatario è che puoi concederti un po' di respiro per migliorare il tuo punteggio di credito.
- Supponendo che effettuerai pagamenti tempestivi, sarai in una posizione migliore lungo la strada per poter ottenere prestiti da solo a buoni tassi di interesse e con piani di rimborso favorevoli.
- Il costo della garanzia di prestiti con un punteggio di credito negativo è elevato: su un prestito di $ 20.000, le persone con un punteggio di credito basso pagano in media $ 5000 in più rispetto a quelli con un punteggio di credito elevato.
Passaggio 7. Comprendere che le relazioni possono essere compromesse
Quasi tre cofirmatari su quattro finiscono per essere responsabili del prestito del mutuatario principale.
Un altro modo per capirlo: quasi il 75% delle persone che si assicurano i cofirmatari è inadempiente sui loro prestiti e pone l'onere del rimborso sui loro cofirmatari. Come puoi immaginare, questo può portare a relazioni tese
Passaggio 8. Comprendi fino a che punto il tuo cofirmatario sarà in difficoltà
In caso di inadempienza, le commissioni di ritardo e le spese di riscossione possono essere trasferite al cofirmatario, il che aumenta il costo di ciò che è ora tenuto a pagare, spesso oltre l'importo del prestito originale (ricorda che si applicano anche i tassi di interesse).
In alcuni stati, i finanziatori possono chiedere il rimborso ai cofirmatari senza prima fare sforzi per contattarti (il mutuatario principale). Il tuo cofirmatario potrebbe essere citato in giudizio e/o il suo salario potrebbe essere pignorato se non effettui i rimborsi, anche se non hai ancora ricevuto avvisi dalla tua società di prestito o da un'agenzia di riscossione
Parte 2 di 4: trovare un cofirmatario
Passaggio 1. Considera la possibilità di chiedere a un genitore oa un parente stretto di cofirmare
Una volta deciso che è necessario (o trarrà vantaggio) dall'avere un cofirmatario, sarà necessario identificare un candidato eccellente. Decidere di chiedere a un genitore o un familiare con cui sei in buoni rapporti potrebbe essere una mossa intelligente.
Se vivi con il tuo cofirmatario, questo può anche aiutare a semplificare il processo, poiché la corrispondenza relativa al tuo prestito verrà inviata allo stesso indirizzo
Passaggio 2. Considera di chiedere al tuo coniuge di cofirmare
Se sei sposato o in un'unione domestica, un candidato naturale per un cofirmatario sarebbe il tuo partner. Potresti pensare che dovresti (o devi) richiedere congiuntamente un credito se sei sposato, ma non è così.
- In effetti, è importante che tu conservi la tua storia creditizia nel corso della tua relazione. Se tutto è sempre a nome del tuo coniuge, non avrai alcun credito se la relazione dovesse finire.
- Pertanto, puoi richiedere un prestito come mutuatario principale, ma fai in modo che il tuo coniuge o partner sia cofirmatario. Non è necessario, tuttavia, che tu abbia il tuo coniuge cofirmatario. Puoi scegliere chiunque tu voglia.
Passaggio 3. Considera di chiedere a qualcun altro vicino a te
Non devi sentirti come se dovessi chiedere a un parente di cofirmare. In effetti, potresti preferire tenere separate le tue questioni finanziarie e familiari.
- Vuoi selezionare qualcuno che ti conosce bene, che si fida di te e con cui sarai in grado di contattare facilmente e con cui comunicare in modo chiaro.
- Inoltre, il tuo potenziale candidato deve effettivamente qualificarsi per essere un cofirmatario. Spiegheremo come è possibile valutare questo in un passaggio successivo.
Parte 3 di 4: Convincere la tua scelta di essere un cofirmatario
Passaggio 1. Fissa un appuntamento
Chiedere a qualcuno di essere un cofirmatario è un grande favore e, se è d'accordo, corre un rischio sostanziale per te. Vuoi convincerli che sei completamente serio e responsabile, e quindi dovresti trattarlo come una faccenda seria. Un modo per farlo è richiedere un appuntamento con loro.
Ad esempio, invece di mettere tua madre in difficoltà a tavola, prova quanto segue: “Mamma, come sai ho cercato auto e opzioni di prestito. Sembra che potrò qualificarmi per un prestito molto migliore con un cofirmatario. Potremmo parlare nei prossimi giorni o due di te che firmi per me? Allora posso mostrarti tutti i documenti pertinenti e rispondere a qualsiasi tua preoccupazione."
Passaggio 2. Spiega chiaramente perché hai bisogno di un cofirmatario
Avrai più fortuna a convincerli a cofirmare se puoi mostrare loro la prova del motivo per cui hai bisogno o trarresti grande beneficio dall'avere un cofirmatario. Preparati a mostrare loro i documenti che spiegano perché non puoi ottenere credito o otterresti un credito molto migliore con un cofirmatario.
Passaggio 3. Fai i compiti per il prestito
Dovresti anche essere in grado di mostrare al tuo potenziale cofirmatario tutte le informazioni sui dettagli del prestito che speri di ottenere: quale sarà il saldo? Quale sarà il tasso di interesse? Quali saranno i tuoi pagamenti mensili e per quanti mesi/anni effettuerai pagamenti?
Passaggio 4. Condividi il tuo piano di rimborso con il tuo potenziale cofirmatario
Poiché il modo in cui gestisci il rimborso può influire sulla storia creditizia del cofirmatario, devi fare del tuo meglio per inviare i pagamenti del prestito senza ritardi. Il tuo potenziale cofirmatario potrebbe essere preoccupato per la tua capacità di farlo, quindi dovresti essere disposto a presentare loro un piano o un programma dettagliato di come intendi effettuare i pagamenti.
Ciò significa che dovrai essere disposto a condividere i dettagli personali sulle tue entrate e spese mensili
Passaggio 5. Spiega come saranno interessati se cofirmano
Se la persona a cui ti stai rivolgendo non comprende il ruolo di cofirmatario, assicurati di spiegarglielo chiaramente. Dovresti anche essere sicuro che capiscano come il loro credito potrebbe essere influenzato.
- Anche se al tuo cofirmatario non viene mai chiesto di farsi carico dei pagamenti, il fatto che abbia firmato come garante per il tuo prestito sarà incluso nel suo rapporto di credito. Questo potrebbe ridurre il loro punteggio.
- Poiché il tuo cofirmatario è ora responsabile del tuo prestito, potrebbe non essere idoneo a ricevere altri prestiti per se stesso.
Passaggio 6. Ricordati di esprimere la tua gratitudine
È importante che tu esprima al tuo potenziale cofirmatario sia la tua comprensione dell'entità di questo favore sia il tuo apprezzamento, se accetta di aiutarti.
- L'altra persona può sentirsi data per scontata se ti avvicini con l'atteggiamento che ha per aiutarti perché è tuo parente o amico. Questo potrebbe farli dubitare del tuo impegno a rimborsare il prestito e proteggerli.
- Assicurati di concludere la tua presentazione e la tua richiesta con qualcosa del tipo: “Mamma, so che ti sto chiedendo di assumerti un rischio significativo, quindi voglio che tu sappia quanto sono serio nel gestire questo prestito in modo responsabile. Ti sarei molto grato se fossi disposto ad aiutarmi".
Passaggio 7. scrollati di dosso se ti viene negato
Potrebbe essere difficile non prenderla sul personale se la prima persona a cui ti avvicini non è disposta a cofirmare per te. Ad ogni modo, puoi chiedere educatamente loro se sono disposti a condividere le loro ragioni con te. È possibile che tu possa quindi affrontare le loro preoccupazioni e cambiare le cose.
- Se rimangono fermi nella loro negazione, però, dovrai accettarlo. Le ragioni di una persona per non assumersi un rischio finanziario possono essere diverse e potrebbe non volerle condividere con te.
- Non vale la pena distruggere una relazione altrimenti buona o importante per questioni di denaro.
Parte 4 di 4: Gestire il tuo prestito in modo responsabile
Passaggio 1. Assicurati che questa persona sia qualificata come cofirmatario
Il tuo cofirmatario dovrà avere una storia creditizia buona o eccellente per bilanciare il tuo cattivo credito. Allo stesso modo, devono essere in grado di assumersi l'obbligo di rimborso nel caso in cui non si riesca a tenere il passo con il rimborso. Se sei inadempiente con i pagamenti, il cofirmatario sarà tenuto a effettuare i rimborsi, oppure la tua società di prestito può intraprendere un'azione legale contro entrambi.
In genere, i cofirmatari devono avere punteggi di credito pari o superiori a 700
Passaggio 2. Chiedi al firmatario di raccogliere la documentazione
Poiché al tuo cofirmatario verrà chiesto di fornire prove di reddito e/o beni sufficienti per poter garantire il tuo prestito in caso di inadempienza, potrebbe essere necessario essere disposti a mostrare buste paga, buoni salariali o dichiarazioni dei redditi.
Possono anche essere tenuti a fornire prove di occupazione stabile e residenza
Passaggio 3. Leggi attentamente il contratto
Una volta che il cofirmatario ha accettato di aiutarti, entrambi dovresti essere pienamente a conoscenza dei dettagli dell'accordo di rimborso.
Assicurati che sia chiaro quando e con che ritardo verranno valutate le penalità, quanti pagamenti possono mancare prima che il cofirmatario diventi responsabile e come verrà contattato il cofirmatario
Passaggio 4. Negozia per le migliori condizioni possibili per entrambi
Potrebbe essere possibile ottenere un contratto in cui il tuo cofirmatario sarà responsabile solo del rimborso del saldo principale del prestito, in caso di inadempienza.
Non dare per scontato che questa sarà la disposizione predefinita; molto probabilmente dovrai negoziare per una clausola del genere
Passaggio 5. Fornisci al tuo prestatore le informazioni di contatto complete
È molto importante che né tu né il tuo cofirmatario perderete alcuna notifica dal vostro prestatore; sfortunatamente, può succedere che la posta venga persa o inviata all'indirizzo sbagliato, in particolare se tu e il tuo cofirmatario non condividete lo stesso indirizzo.
Nel frattempo, potrebbero accumularsi penali e penali per il ritardo, ed entrambi potreste essere in difficoltà
Passaggio 6. Tieni aggiornato il tuo cofirmatario
Conserva copie di tutti i tuoi documenti di prestito e conserva anche copie delle tue informazioni di pagamento. Evita di effettuare pagamenti in ritardo e informa il tuo cofirmatario se rimani indietro.
È anche un'idea intelligente prendere accordi al momento dell'accordo originale affinché il tuo prestatore invii notifiche scritte al tuo cofirmatario quando/se sei in ritardo con i pagamenti
Suggerimenti
- Dopo alcuni mesi di pagamento costante del tuo prestito auto, dovresti essere in grado di vedere un miglioramento nella tua storia creditizia personale. Potresti essere in grado di rinegoziare il tuo prestito per rimuovere il tuo cofirmatario.
- Assicurati di essere a conoscenza dei tuoi programmi di pagamento e di essere sempre preparato con i tuoi pagamenti. Essere coerenti con i tuoi pagamenti non solo protegge il credito del tuo cofirmatario, ma ti aiuta anche a ricostruire il tuo cattivo credito.
- Se ritieni che ti venga ingiustamente negato il credito (o che ti venga offerto solo credito a un tasso di interesse elevato), dovresti saperne di più sui tuoi diritti di credito visitando il sito Web della Federal Trade Commission o facendo ricerche sulle leggi del tuo stato.
- Controlla la legge del tuo stato per ulteriori informazioni sui diritti del cofirmatario (i diritti specifici che si applicano sia ai principali mutuatari che ai cofirmatari possono variare da stato a stato).
