Utilizzare una linea di credito per la casa (HELOC) per acquistare un'auto è facile, anche se potrebbe non essere l'idea migliore. In genere puoi prendere in prestito fino all'85% del valore della tua casa e utilizzare i soldi per acquistare l'auto a titolo definitivo. Prima di procedere con l'acquisto, dovresti considerare altre opzioni.
Passi
Parte 1 di 3: ottenere un HELOC
Passaggio 1. Stima il valore di mercato della tua casa
Non puoi prendere in prestito più di quanto valga la tua casa. La banca vorrà una valutazione dopo aver fatto domanda per un HELOC, ma puoi stimarne il valore guardando i seguenti luoghi:
- La tua tassa di proprietà ha valutato il valore. Guarda la tua dichiarazione dei redditi più recente.
- Vendite comparabili. Controlla siti web come Zillow e scopri a quanto sono state vendute case simili nel tuo quartiere. Le vendite dovrebbero essere recenti (ultimi sei mesi) e le case dovrebbero avere lo stesso numero di camere da letto e bagni.
Passaggio 2. Calcola quanto puoi prendere in prestito
L'importo dipenderà dal valore della tua casa, dal tuo mutuo e dalla tua storia creditizia. Generalmente, puoi prendere in prestito fino all'85% del valore, meno il tuo mutuo.
- Ad esempio, la tua casa potrebbe valere $ 200.000 e il tuo mutuo è $ 100.000. Puoi prendere in prestito l'85% di $ 200.000 ($ 170, 000), meno il tuo mutuo. In totale, puoi prendere in prestito $ 70.000.
- Potresti non avere abbastanza equità nella tua casa, nel qual caso non sarai in grado di ottenere un HELOC.
Passaggio 3. Controlla se sei idoneo
Un prestatore vorrà vedere che l'importo totale del tuo mutuo, comprese l'assicurazione, le tasse e il pagamento HELOC, non superi il 28% del tuo reddito mensile lordo. Tutti i pagamenti del tuo debito dovrebbero essere inferiori al 36% del tuo reddito mensile lordo.
Passaggio 4. Cerca un HELOC
Acquistare un HELOC è molto simile a fare acquisti per il tuo mutuo iniziale. Dovresti visitare diverse banche e cooperative di credito in modo da avere una gamma di offerte tra cui scegliere. Di solito, le cooperative di credito offrono offerte migliori rispetto alle banche, quindi assicurati di fermarti a una coppia.
- Puoi anche contattare il tuo prestatore di mutui, anche se non sei tenuto a ottenere il tuo HELOC da loro.
- Prova a richiedere tutti i prestiti durante un periodo di 14 giorni. Ogni richiesta di credito danneggerà il tuo punteggio di credito, ma tutte le richieste effettuate in una finestra di due settimane contano solo come una singola richiesta di credito.
Passaggio 5. Confronta i termini HELOC
Vuoi il miglior affare possibile, quindi non iscriverti immediatamente alla prima banca per fare un'offerta. Confronta invece più offerte in base ai seguenti criteri:
- Il periodo del sorteggio. Questo è il periodo in cui puoi prendere denaro sulla linea di credito. Durante questo periodo, di solito paghi solo gli interessi. Molti periodi di pareggio durano dai quattro ai sei anni.
- Il periodo di rimborso. Una volta terminato il periodo di prelievo, inizi a pagare il capitale sull'importo preso in prestito. Ad esempio, potresti avere 10 anni per estinguere il prestito.
- Tassi di interesse. Questi di solito fluttuano con un HELOC. Tuttavia, alcuni istituti di credito potrebbero offrire tassi di interesse fissi.
- Commissioni. Le tue tasse dovrebbero essere inferiori a quelle che hai pagato per il tuo mutuo originale.
- Costi di chiusura. Dovrai pagare la tua valutazione, le spese legali e altre spese alla chiusura.
Passaggio 6. Invia una domanda
Il processo di richiesta è più semplice rispetto a quando hai ottenuto il mutuo. Probabilmente dovrai fornire le seguenti informazioni con la tua domanda:
- Informazioni sulla proprietà, come la data di acquisto e il prezzo di acquisto
- Le sue informazioni di contatto
- I tuoi dati personali (Numero di previdenza sociale, stato civile, data di nascita, ecc.)
- Prova di occupazione e reddito, come moduli W-2 e buste paga recenti
- Copie di estratti conto
Passaggio 7. Ottieni l'approvazione
Di solito ci vogliono solo un paio di mesi prima che il creditore decida se darti un HELOC. Una volta approvato, ti verrà data una carta di credito o un libretto di assegni che puoi utilizzare per prelevare denaro dalla linea di credito. Ora puoi andare a fare la spesa!
Parte 2 di 3: acquisto della tua auto
Passaggio 1. Scegli il veicolo che desideri
Se non sai cosa vuoi, cerca nell'inventario in diversi concessionari nella tua zona. Dovrebbero avere il loro inventario elencato su un sito web. Puoi anche cercare auto usate su eBay, Craigslist, Autotrader.com e Cars.com.
Passaggio 2. Ricerca l'auto
Vuoi vedere il rapporto sulla cronologia del veicolo dell'auto, in modo da poter scoprire se ha subito incidenti. Dovresti anche controllare il valore equo di mercato dell'auto, che puoi trovare su Edmunds.com o Kelley Blue Book.
Ricordati di fare una prova su strada del veicolo. Non è necessario acquistare un'auto se non si comporta bene
Passaggio 3. Verificare se il rivenditore accetta un HELOC
Fai sapere al rivenditore che hai un finanziamento sotto forma di una linea di credito per la casa. Alcuni concessionari potrebbero non accettare questo pagamento, quindi informarsi in anticipo.
Passaggio 4. Conduci un duro affare
Poiché hai già un finanziamento, dovresti essere in grado di ottenere un buon affare. Sulla base della tua ricerca, stabilisci un importo che sei disposto a pagare. Apri le trattative offrendo un importo inferiore del 10-15%.
- Ricordati di giocare con i croupier uno contro l'altro. Potresti aver trovato un veicolo simile a un prezzo molto più economico in tutta la città, quindi non nasconderlo. Falli competere per la tua attività e allontanati se un rivenditore non può soddisfare il tuo prezzo target.
- Ricorda sempre al concessionario che l'importo che offri include un discreto profitto per il concessionario. A molti rivenditori piace affermare che li stai mandando in bancarotta, il che è falso.
Passaggio 5. Scegli gli sconti
Molti rivenditori ti danno la possibilità di accettare sconti o ottenere un finanziamento dello 0%. Poiché hai soldi in mano per acquistare l'auto, puoi scegliere gli sconti, che dovrebbero farti risparmiare denaro.
Passaggio 6. Registra la tua auto
Il processo di registrazione varia in base alla località. Contatta il tuo dipartimento dei veicoli a motore per i dettagli. Dovrai pagare tasse e commissioni al momento della registrazione e potresti anche dover superare un test sulle emissioni o sullo smog. Contatta il tuo DMV per un elenco completo dei requisiti.
Parte 3 di 3: considerare altre opzioni
Passaggio 1. Identificare i rischi di un HELOC
Con un HELOC, la tua casa garantisce il prestito. Se perdi anche solo un pagamento mensile, il tuo prestatore HELOC potrebbe avviare una procedura di preclusione.
- Al contrario, il tuo prestito auto è garantito solo dall'auto, il che significa che perderai l'auto solo se sei inadempiente.
- Quale temi di più: perdere la casa o perdere la macchina?
Passaggio 2. Sgranocchiare i numeri
Potresti risparmiare denaro acquistando un'auto con un HELOC, oppure no. Dovresti confrontare i diversi importi che spenderai prima di andare avanti e ottenere un HELOC.
- Puoi utilizzare un calcolatore online per stimare i tuoi pagamenti mensili utilizzando un prestito auto tradizionale. Guarda quanto pagherai ogni mese ma anche per tutta la durata del prestito.
- Usa un calcolatore online per scoprire quanto tempo ci vorrà per pagare un HELOC. Tuttavia, è un po' difficile stimare i pagamenti con un HELOC, poiché i tassi di interesse possono aumentare in futuro.
Passaggio 3. Non dimenticare i vantaggi fiscali
In genere, è possibile detrarre dalle tasse gli interessi che si pagano su una linea di credito di equità domestica (a condizione che si dettagliino le detrazioni). In genere puoi detrarre fino a $ 100.000 di interessi. Consultare un professionista fiscale per ulteriori informazioni.
Passaggio 4. Cerca un prestito auto
Potresti non essere soddisfatto degli alti tassi di interesse per i prestiti auto. Prima di scegliere un HELOC, guardati intorno per diversi prestiti auto. Guarda anche gli istituti di credito online. Diverse grandi banche offrono prestiti auto su Internet.
Le tue tariffe attuali potrebbero essere alte perché il tuo punteggio di credito non è eccezionale. Questo è un motivo in più per non usare un HELOC. Se hai avuto difficoltà finanziarie di recente, corri un rischio maggiore di insolvenza sul tuo HELOC e di perdere la tua casa. Prendi in considerazione la possibilità di riparare il tuo credito prima di richiedere un prestito auto
Passaggio 5. Cofirma un prestito
Potresti voler comprare un'auto per un bambino. Tuttavia, probabilmente è meglio cofirmare il prestito piuttosto che utilizzare un HELOC. Non metterai a rischio la tua casa se per qualche motivo non puoi effettuare pagamenti come cofirmatario. Nel peggiore dei casi, perderai solo l'auto e danneggerai il tuo punteggio di credito, ma avrai comunque un tetto sopra la testa.
Passaggio 6. Acquista un'auto più economica
Potrebbe essere una scommessa più sicura ottenere un'auto più piccola o più economica con un prestito auto piuttosto che utilizzare un HELOC per acquistare l'auto dei tuoi sogni. Anche se desideri un'auto di lusso, potresti trovarne una usata in buone condizioni e conveniente.
