Cercare di acquistare un'auto con un cattivo credito può essere difficile. Ma non sei solo: molti americani hanno lottato con situazioni di credito scadente prima o poi. Ci sono modi per aggirarlo e c'è luce alla fine del tunnel. Ci sono cose che chiunque può fare per ripulire un po' il proprio credito, trovare un prestito auto ragionevole e acquistare un'auto di buona qualità.
Passi
Metodo 1 di 5: calcolare ciò che puoi permetterti
Passaggio 1. Determina quanto puoi spendere
È importante pianificare in anticipo quanto puoi comodamente permetterti di pagare l'auto ogni mese. Questo ti aiuterà a ottenere l'offerta migliore durante la negoziazione. Comprendi che se hai un cattivo credito, potresti dover pagare di più al mese, quindi potresti voler assicurarti di poterti permettere una nuova auto.
- Per prima cosa dovrai calcolare il tuo reddito mensile totale. Sottrai le tue spese fisse correnti, come affitto, utenze, media e assicurazione. Prova a stimare anche le spese discrezionali, ad esempio quanto spendi per l'intrattenimento.
- Dopo aver calcolato questo, prendi tutto il reddito rimasto e vedi quanto di questo puoi pagare ogni mese per le rate dell'auto. Ricorda di includere in questo costo il costo dell'assicurazione auto, del carburante e di altra manutenzione del veicolo.
Passaggio 2. Identifica per cosa ti serve l'auto
Il modo in cui utilizzerai l'auto ti aiuterà a determinare di quale auto hai bisogno. In questo modo sarà più facile trovare l'auto giusta al giusto prezzo. Considera il tuo stile di vita e le tue esigenze.
- Se hai una famiglia con bambini, potresti aver bisogno di una berlina a quattro porte. Può essere utile anche una berlina o una station wagon. Se sei single, potresti riuscire a farla franca con una coupé a due porte più economica.
- Se devi percorrere lunghe distanze, dovresti cercare un'auto con una maggiore efficienza del carburante.
- Se trasporti carichi di grandi dimensioni, come materiali da costruzione, potrebbe essere necessario prendere in considerazione l'acquisto di un camion.
Passaggio 3. Ricerca quali tipi di auto ti puoi permettere
Inizia a cercare auto nel tuo budget. Identifica la marca (l'azienda che produce l'auto), il modello e l'anno di ogni auto che si adatta al tuo budget e al tuo stile di vita. Prova a trovare diverse opzioni in modo da poter cercare l'offerta migliore.
Cerca marche e modelli affidabili. Leggi le recensioni online e confronta le auto in modo da non dover pagare costose riparazioni o manutenzioni in seguito
Passaggio 4. Esamina i prezzi delle auto usate nel Blue Book
Se vuoi un'auto usata, inizia a guardare i prezzi delle auto nel Blue Book. Il Blue Book ti dirà quanto valgono particolari marche, modelli e anni di auto. Questo ti aiuterà a prendere una decisione informata quando acquisti un'auto e ti impedirà di pagare troppo.
Passaggio 5. Creare un budget
Una volta identificato il tipo di auto di cui hai bisogno e che puoi permetterti, puoi iniziare a risparmiare. Assumere un massimo di 36 mesi di pagamenti più il 20% di acconto e costi di chiusura. Anche prima di trovare l'auto giusta, inizia a mettere da parte soldi ogni mese in modo da poterti permettere di comprare l'auto quando sarà il momento.
Metodo 2 di 5: trovare un prestito
Passaggio 1. Risparmia denaro per un acconto
Non importa quale prestatore finisci per utilizzare, pagare l'acconto più grande che ti puoi permettere è sempre intelligente. Anche piccoli acconti, ad esempio $ 500, possono fare la differenza nei termini del prestito che si ottiene.
Se non hai bisogno di un'auto subito, potrebbe essere meglio rinunciare del tutto a ottenere un prestito e pagare invece in contanti per un'auto più vecchia
Passaggio 2. Chiedi aiuto a familiari e amici
Amici e familiari potrebbero aiutarti a permetterti una nuova auto. Forse possono prestarti denaro per aiutarti con l'acconto, o forse sarebbero disposti a co-firmare il tuo prestito. Contatta la tua famiglia per vedere se c'è qualcuno che è disposto e in grado di aiutare.
- Prendere in prestito denaro da amici o familiari può farti risparmiare una notevole quantità di denaro che altrimenti spenderesti in interessi. Se segui questa strada, assicurati di redigere un documento di prestito in cui decidi come effettuare i pagamenti al tuo amico o familiare.
- Ricorda che se un membro della famiglia o un amico firma insieme e sei inadempiente, è responsabile del prestito. Questo può danneggiare gravemente il tuo rapporto con loro.
Passaggio 3. Sii preparato quando visiti istituti di credito
Quando visiti un prestatore, vieni con i documenti in mano. Ogni prestatore ha bisogno di vedere diverse buste paga, prova di identità (come una patente di guida) e prova di residenza (come una bolletta elettrica a tuo nome). Sebbene potrebbero aver bisogno di documenti aggiuntivi, quelli sono tipici e probabilmente sarai in grado di avere una buona idea di cosa ti presteranno con quelli da soli.
Non è che nessuna di queste cose cambi il tuo punteggio di credito, quanto devi spendere o molto altro da parte tua. Quello che cambia è il modo in cui ti guardano. È più probabile che una persona preparata ottenga un trattamento equo rispetto a una persona che sembra sfortunata e disorganizzata
Passaggio 4. Vai alla tua cooperativa di credito locale
Poiché le cooperative di credito non hanno fini di lucro, in genere applicano tassi di interesse inferiori sui prestiti rispetto alle banche. Sebbene alcune cooperative di credito prestino a non membri, i membri in genere ottengono un trattamento preferenziale. Dal momento che è più facile che mai diventare membro di una cooperativa di credito, dovrebbero essere la tua prima opzione per i prestiti.
- Non solo una cooperativa di credito avrà in genere un tasso di interesse più basso (una media del 2% rispetto al 4% sui prestiti auto), ma sarà anche più probabile che tenga conto delle tue circostanze uniche e ti consideri più di un credito punto.
- Ovviamente c'è uno scambio. Poiché le cooperative di credito non stanno cercando di realizzare un profitto, applicano tariffe più basse. Poiché applicano tariffe più basse, i loro margini di profitto non sono così alti. Quindi devono essere cauti nel concedere prestiti a troppi debitori nella categoria dei subprime. Quindi pensaci in questo modo: se il tuo credito è mediocre o scarso, potresti avere la possibilità di ottenere un prestito presso una cooperativa di credito. Se è attraverso il pavimento, farai fatica.
Passaggio 5. Parla con una banca locale
La maggior parte delle banche locali non sarà in grado di eguagliare il tasso di interesse che troverai presso l'unione di credito, ma ciò non significa che non avranno i loro vantaggi. È probabile che una banca locale sia in grado di offrire alcune cose che una banca più grande non può. Per esempio:
- Meno commissioni e tassi di interesse inferiori rispetto alle banche più grandi. Le banche più grandi avranno vantaggi tecnologici e logistici rispetto alle banche comunitarie più piccole e alle cooperative di credito, ma la rete di bancomat, app all'avanguardia e una filiale su ogni blocco costano tutti.
- È meno probabile che una banca locale sia rigida quanto una banca nazionale. Anche se probabilmente non saranno flessibili come una cooperativa di credito, in realtà saranno più in grado e disposti a prestare a una persona piuttosto che a un punteggio di credito.
- È anche più probabile che una banca locale concluda un prestito più piccolo per un'auto più vecchia rispetto a una grande banca, il che può davvero essere l'ideale per qualcuno che sta cercando di ridurre al minimo il pagamento dell'auto.
Passaggio 6. Contattare una banca nazionale
Mentre le cooperative di credito e le banche locali saranno più flessibili rispetto ai prestiti in generale, non dimenticare le banche più grandi. Le banche nazionali sono una parte importante della conversazione quando si tratta di prestiti a persone con un cattivo credito, e con buone ragioni. Alcuni istituti di credito nazionali hanno una grande presenza nel mercato dei prestiti auto subprime e prestano molti soldi che mettono molte persone sulla strada.
Ad esempio, Wells Fargo e Capital One Auto sono due dei più grandi attori nel mercato dei prestiti auto subprime e due delle più grandi banche, punto. Se hai problemi a ottenere finanziamenti da più istituti di credito a basso interesse, dai un'occhiata a questi ragazzi. Potrebbero addebitare tassi di interesse più elevati rispetto a una cooperativa di credito, ma non saranno alti come alcuni dei prestatori online
Passaggio 7. Cerca online
I prestatori online sono una borsa piuttosto mista. Mentre alcuni istituti di credito, come OneMain, hanno una reputazione decente, altri, come Santander, hanno tutt'altro. Indipendentemente da ciò, al momento sono fiorenti e gli acquirenti di subprime costituiscono il segmento più ampio del prestito auto. Puoi benissimo trovare dei buoni affari, ma potresti anche finire per essere derubato. Questa è un'area in cui devi fare i compiti anche più del solito.
- Non c'è un posto dove puoi andare per ottenere recensioni affidabili e imparziali di ogni singolo prestatore online in un unico posto. Prima di fare domanda, dovrai solo indagare sulle loro recensioni e reputazione. Un buon punto di partenza è il Better Business Bureau, ma non fornirà informazioni dettagliate sulla banca come prestatore, ma piuttosto come azienda in generale. Se un prestatore online ha qualcosa di diverso da un rating A dal BBB, guarda altrove.
- Il Consumer Financial Protection Bureau sarebbe un'altra buona risorsa per la ricerca. Quell'agenzia regola gli enti finanziari in relazione al pubblico, in modo da poter scoprire se un prestatore era sotto inchiesta o ha avuto un gran numero di denunce.
Metodo 3 di 5: trovare l'auto
Passaggio 1. Considera i pignoramenti della banca o del prestatore
L'acquisto di un'auto che è stata recuperata dalla banca a volte può farti risparmiare tra il 25 e il 40% del costo dell'auto. Tieni presente che non puoi chiedere a un meccanico di controllare queste auto in anticipo, quindi potresti finire per comprare un limone. Tuttavia, se sei disposto a correre il rischio, puoi cercare aste locali o cercare rivenditori online.
Le auto Repo vengono vendute così come sono. L'auto potrebbe avere problemi di manutenzione che dovrai affrontare
Passaggio 2. Considera i venditori privati
Puoi acquistare un'auto usata dal suo ex proprietario se sei disposto a occuparti tu stesso delle scartoffie. Di solito puoi risparmiare un bel po' di soldi in questo modo. Cerca nel tuo giornale locale o online le persone che vendono auto nella tua zona. Potresti anche chiedere al tuo social network per vedere se qualcuno sta pensando di vendere la propria auto.
- I venditori privati potrebbero essere più disposti a negoziare sul prezzo dell'auto. Non aver paura di contrattare.
- Ricorda che quando acquisti un'auto da un venditore privato, non hai alcun ricorso legale se c'è qualcosa che non va con l'auto. Sei responsabile della compilazione tu stesso dei documenti.
- Ottieni sempre un rapporto sulla cronologia del VIN su qualsiasi auto che acquisti da un venditore privato. Si consiglia inoltre di far controllare l'auto da un meccanico prima di acquistarla.
Passaggio 3. Acquista da rivenditori affidabili
Di solito, i concessionari più rinomati in una determinata area saranno i concessionari in franchising e le catene nazionali come CarMax. Una concessionaria in franchising è una concessionaria con l'esclusiva licenza di vendere nuovi modelli di una certa marca all'interno di un territorio geografico, come "Smith GMC" o "Jones Cadillac". I concessionari in franchising hanno sempre un inventario di auto usate che hanno acquistato da permute, quindi è meglio iniziare da lì.
Dopo aver esaminato le concessionarie in franchising e le catene nazionali, prova le concessionarie più piccole che utilizzano il finanziamento di banche / cooperative di credito e vendono auto usate con chilometraggio più elevato. Tuttavia, stai lontano dai concessionari che agiscono come i propri prestatori (acquista qui, paga qui un sacco). Anche se potrebbero avere dei prezzi interessanti, sono noti per vendere limoni, nascondere danni e ogni sorta di altre cose
Passaggio 4. Ottieni un rapporto sulla cronologia del veicolo
Assicurati di controllare la cronologia del veicolo prima di acquistarlo. Carfax è il più famoso di tutti i servizi che conducono rapporti sulla storia dei veicoli, ma https://www.vehiclehistory.com/ offre lo stesso servizio gratuitamente.
Dovrai stare attento e vedere se l'auto è mai stata distrutta, ha dichiarato una perdita totale, ha subito danni da alluvione, è un titolo di salvataggio o ha mai manomesso il contachilometri. Se lo è, è probabilmente un'auto che vuoi evitare
Metodo 4 di 5: acquisto dell'auto
Passaggio 1. Negozia il prezzo con il venditore
Una volta che sei stato pre-approvato dal prestatore, saprai quanto puoi spendere. Ma non c'è motivo di condividere queste informazioni con il rivenditore. Se entri dicendo che sei stato pre-approvato per $ 15.000, probabilmente finirai per spendere $ 15.000. Invece, prova a fare tutte le negoziazioni che puoi in anticipo.
Se pensi di essere tentato di mostrarlo ai venditori, non venire affatto dal rivenditore con i tuoi documenti di pre-approvazione
Passaggio 2. Considerare il finanziamento del rivenditore, se disponibile
Se stai acquistando un'auto dal concessionario, potrebbero offrirti un finanziamento. Questo finanziamento di solito ha tassi di interesse più elevati, ma la concessionaria può offrirti altri incentivi, come sconti o periodi senza interessi, che possono ridurre il costo complessivo. Parla con il rivenditore e chiedi un preventivo per il finanziamento per vedere se è giusto per te.
Alcuni concessionari pubblicizzeranno che finanziano persone senza o con cattivo credito. In genere queste concessionarie applicano tassi di interesse estremamente elevati. È meglio vedere se prima una banca, una cooperativa di credito o un commerciante stimabile ti concederanno un prestito
Passaggio 3. Chiedi un'ispezione meccanica prima della chiusura
Prima di acquistare un'auto usata, chiedi al rivenditore se puoi far esaminare l'auto da un meccanico per assicurarti che non ci siano problemi. Chiedi sempre al tuo meccanico di eseguire questo servizio. Dovrebbero controllare i freni dell'auto, l'impianto elettrico, la compressione, la trasmissione e altre parti per impedirti di acquistare un'auto difettosa.
Passaggio 4. Completa l'acquisto
Una volta acquistata l'auto, assicurati di aver trasferito il titolo a tuo nome. Dovresti ricontrollare che il VIN sul titolo sia lo stesso dell'auto. Anche il contachilometri dell'auto dovrebbe essere uguale o superiore a quello indicato sul titolo. Esamina tutti i documenti necessari e inviali al tuo DMV statale.
Assicurati di ottenere una nuova targa per l'auto registrata nel tuo stato di residenza
Passaggio 5. Acquista l'assicurazione richiesta
Devi avere un'assicurazione sulla tua nuova auto. Contatta alcune compagnie di assicurazione per trovare la tariffa migliore. Se avevi un'assicurazione sulla tua vecchia auto, contatta la tua agenzia assicurativa e dì loro che hai acquistato una nuova auto, in modo che possano modificare la tua assicurazione. Ciò garantirà che la tua assicurazione copra la nuova auto.
Metodo 5 di 5: ripulire il tuo punteggio di credito
Passaggio 1. Controlla il tuo rapporto di credito per errori
Circa un americano su cinque ha un errore nel suo rapporto di credito e finché non esaminerai il tuo, non saprai se rientri in quel gruppo e, se lo fai, quanto seriamente potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
- Per legge, ogni americano riceve una copia gratuita del proprio rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle principali agenzie di credito. Ottieni il tuo rapporto gratuito su
- In caso di errore, è necessario informare l'ufficio crediti per iscritto e tramite posta certificata. Insieme alla notifica, inoltra eventuali copie di documenti che supportano la tua posizione. Non è obbligatorio, ma non guasterebbe informare il creditore allo stesso modo allo stesso tempo. In ogni caso, l'ufficio di credito ha trenta giorni per indagare sulla tua richiesta. Se non risolvono il problema in modo soddisfacente, contattare l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) all'indirizzo https://www.consumerfinance.gov/ e presentare un reclamo.
Passaggio 2. Negoziare con i creditori per rimuovere gli elementi negativi dal report
Dopo aver esaminato il tuo rapporto di credito, potresti notare alcune imperfezioni sul tuo record. Non errori, esattamente, solo reliquie di quando eri più giovane e povero. Non è affatto garantito, ma potresti essere in grado di negoziare quelli fuori dal tuo rapporto se ti rivolgi al creditore.
Dì al creditore che saresti disposto a pagarli e saldare il debito se rimuovessero gli elementi dal tuo rapporto di credito. Possono controproporre, suggerendo di indicare invece che il debito è stato "pagato come concordato". Non è così efficace, ma sembra migliore di un account inadempiente. Qualunque cosa tu sia d'accordo, ottieni l'accordo per iscritto
Passaggio 3. Ridurre il debito della carta di credito al di sotto del 30% della linea di credito
Uno dei componenti del tuo punteggio di credito è la proporzione del credito disponibile rispetto al credito totale. Se stai utilizzando più del 30% del tuo credito disponibile, il tuo punteggio peggiora.
Quindi, se hai bisogno di chiudere un account, devi pagare abbastanza del credito rimanente per bilanciare la perdita di quella linea di credito
Passaggio 4. Non massimizzare le tue carte
Non superare i limiti di credito per lo stesso motivo per cui non chiudi bruscamente le linee di credito: stai utilizzando una percentuale troppo alta del credito disponibile. Se ritieni di aver bisogno di una linea di credito più ampia di quella che hai, chiedi al tuo creditore di aumentare il limite o richiedi un'altra carta. In questo modo puoi distribuire la stessa quantità di denaro su diverse fonti di credito, mantenendo basso l'utilizzo complessivo.
