A meno che tu non abbia risparmiato per un po', l'acquisto di un'auto nuova (o anche di un'auto usata nuova per te) richiederà un prestito auto. Un prestito auto finanzierà l'acquisto per te, consentendoti di effettuare pagamenti regolari dell'auto con interessi in un determinato periodo di tempo. Ottieni un prestito auto utilizzando i piani di finanziamento presso il concessionario di auto o presentandoti al concessionario con il tuo prestito approvato da un istituto finanziario.
Passi
Parte 1 di 3: Migliorare le tue possibilità di ottenere un buon prestito
Passaggio 1. Richiedi un rapporto di credito
Ovunque acquisti un prestito, la quantità di denaro a tua disposizione e il tasso di interesse dipenderanno dai tuoi punteggi di credito; è importante conoscerli prima di parlare con qualsiasi finanziatore.
- Ci sono tre agenzie di credito negli Stati Uniti: Equifax, Experian e TransUnion. Tutti e tre calcolano i punteggi separatamente e addebitano una commissione per apprendere il punteggio numerico. Hai diritto a un rapporto gratuito (escluso il tuo punteggio) all'anno, da ciascuna delle agenzie. Puoi richiederlo online o contattare telefonicamente ciascuna azienda:
- Equifax: 800-685-1111
- Esperto: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Passaggio 2. Richiedi una correzione per eventuali errori
Se uno qualsiasi dei tuoi rapporti di credito registra debiti, ritardi di pagamento o qualsiasi altra cosa che diminuisca la tua reputazione finanziaria, controlla i tuoi record e ricordi. Sei libero di contestare eventuali record falsi o quelli che ritieni contestabili.
Tutte le cooperative di credito hanno la possibilità di contestare. Dopo aver richiesto un rapporto online, fai clic sul pulsante "contesta". Inserisci tutti i fatti rilevanti e le prove sulle cose che ritieni false. La fonte di tali informazioni (ad es. società di carte di credito, fornitori di energia elettrica/gas, ecc.) riceverà un avviso e verificherà le tue informazioni entro 30 giorni
Passaggio 3. Paga i tuoi debiti.
I pagamenti in sospeso possono assumere molte forme: pagamenti con carta di credito; prestiti studenteschi; bollette di luce, gas, internet, telefono e acqua; oltre ai canoni di locazione degli appartamenti. Con il tuo rapporto di credito in mano, identifica i vari debiti che hai ancora e, idealmente, pagali completamente. Certo, potresti non avere i soldi per farlo. Comprendendo il tuo budget personale, ripaga il più possibile i tuoi debiti. Qualsiasi progresso fuori dal debito sarà un miglioramento del tuo punteggio di credito e ti renderà un mutuatario più attraente per i prestatori di prestiti.
Passaggio 4. Stabilire un luogo di residenza
Non richiedere un prestito fino a quando non vivi nello stesso posto da almeno sei mesi. Gli istituti di credito controllano gli indirizzi e il reddito di tutti i richiedenti. Coloro che sembrano nomadi (si spostano spesso) possono sembrare una scelta sbagliata dal loro punto di vista.
Passaggio 5. Stabilire un reddito stabile
Questo è un errore comune per i neolaureati, ma si applica a tutti i richiedenti prestito. Dimostrare di avere una fonte di reddito consistente per almeno gli ultimi sei mesi ti renderà anche un mutuatario più attraente.
Passaggio 6. Stabilire una cronologia dei risparmi
Anche se è in piccoli incrementi, prova che tu Potere e volere risparmiare costantemente denaro offre un'ulteriore prova della tua responsabilità finanziaria. Questo a sua volta promuove la tua probabilità di ricevere un prestito, perché mostra che è anche probabile che tu sia in grado di effettuare i pagamenti del prestito.
Prendi una piccola parte (5 – 10%) del tuo reddito mensile e depositala ogni volta sul tuo conto di risparmio. Nel tempo questo si sommerà e stabilirà la cronologia dei tuoi risparmi
Passaggio 7. Scegli un'auto che ti puoi permettere
Tieni a mente il tuo punteggio di credito e il tuo budget personale. Se il tuo credito è "deep subprime" (500 e inferiori), "subprime" (501 - 600), "non prime" (601 - 660) o anche superiore, influenzerà la tua scelta. Ad esempio, con il credito subprime profondo, se il tuo budget mensile è già ridotto, molto probabilmente vorrai cercare un'auto usata. Anche se è vero che le nuove auto spesso hanno tassi di interesse più bassi, con punteggi di credito più bassi, ti ritroverai con pagamenti mensili più grandi che potresti non essere in grado di permetterti.
I database online come Craigslist, Auto Trader e eBay Motors sono tutti un buon punto di partenza per la ricerca di un'auto conveniente
Passaggio 8. Risparmia per un acconto
Soprattutto per le persone con credito subprime e inferiori, molti prestiti comporteranno almeno un acconto del 10%. È anche possibile permutare altri veicoli come acconto, anche se ciò potrebbe non essere sempre possibile. In ogni caso, più soldi (o valore commerciale) presenti ai finanziatori, più è probabile che tu venga approvato.
Passaggio 9. Preparare i documenti necessari
Le cose principali che dimostrerai sono la residenza e il reddito. Bollette, contratti di locazione, dichiarazioni di mutuo e, in alcuni casi, bollette del telefono cellulare sono prove accettabili di residenza. Le buste paga, così come i moduli ufficiali W-2 o 1099, sono più comunemente richieste per dimostrare il reddito. Nel caso di lavori nel settore della ristorazione e altre posizioni simili in cui gran parte del reddito è in mance, porta gli estratti conto. Se hai depositato quei soldi, la loro presenza costante sui tuoi estratti conto bancari sarà rassicurante per il tuo prestatore.
- Assicurati che il tuo nome sia stampato su tutti i documenti.
- Sono preferiti i documenti che hanno 30 giorni o meno.
- Se smetti di pagare il prestito, i camion pronti contro termine arriveranno all'indirizzo da te fornito.
Parte 2 di 3: ottenere la pre-approvazione prima di visitare un rivenditore
Passaggio 1. Contatta le cooperative di credito
Le cooperative di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro di proprietà dei membri e sono note per offrire tassi di prestito competitivi. Se desideri un prestito auto con interessi bassi e termini di rimborso flessibili, l'appartenenza a una cooperativa di credito può offrire l'opzione più interessante.
Assicurati di chiedere se hanno un elenco di rivenditori approvati. Se il concessionario di auto o la persona con cui stai facendo affari non è incluso, dovrai cercare un altro prestatore o forse scegliere un altro concessionario
Passaggio 2. Richiedi un prestito auto tramite le banche
Un prestito auto da una banca richiederà un credito migliore e, in alcuni casi, un rapporto bancario preesistente. Sebbene questa opzione richieda spesso punteggi di credito più elevati, se sei idoneo, le banche in genere offrono tassi di prestito competitivi.
- Ispezionare i termini e i tassi di interesse. Gli standard di credito più elevati spesso detenuti dalle banche di solito significano che possono offrire condizioni migliori. Usa un prestito bancario solo se gli interessi e i termini di pagamento sono migliori di quelli che trovi attraverso le altre opzioni.
- Assicurati che il concessionario di auto con cui stai lavorando sia nell'elenco dei concessionari approvati della banca. Altrimenti dovrai trovare un prestatore diverso o scegliere un altro rivenditore.
Passaggio 3. Applicare tramite istituti di credito online
Capital One, Up2Drive, Blue Harbour e altre istituzioni finanziarie offrono finanziamenti per auto e spesso collaborano con rivenditori specifici per offrire tariffe basse su auto particolari. Fare domanda online ha un altro vantaggio perché incoraggia le istituzioni finanziarie a competere per conquistarti e probabilmente produrrà un tasso competitivo.
Tieni presente che lavorare tramite istituti di credito online crea il rischio che le tue informazioni personali vengano condivise in modo non sicuro. Questo potrebbe portarti a essere contattato da istituti di credito con cui non hai alcuna connessione. Sii sicuro e controlla il sito web con il Better Business Bureau
Passaggio 4. Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno
Potresti avere dei soldi risparmiati per un acconto o potresti pianificare di permutare una vecchia auto. Ottieni un prestito solo per il saldo di quanto costerà la tua nuova auto.
Passaggio 5. Guardarsi intorno
Prima di impegnarsi con un prestatore, assicurati di contattare il maggior numero possibile di istituti di credito. Confronta i tassi di interesse, l'importo massimo e i termini di ciascuna offerta. Quando si esaminano i prestiti, è necessario considerare il TAEG (tasso percentuale annuo) e la durata (periodo di tempo in cui viene pagato).
- Termini più lunghi possono sembrare interessanti in quanto ti danno più tempo per estinguere un prestito. Tuttavia, a seconda del tasso concordato, un termine più lungo può comportare il pagamento di interessi più elevati di quanto avresti con un termine più breve.
- Le auto acquistate tramite prestiti a lungo termine creeranno capitale più lentamente rispetto ai prestiti a breve termine. Ciò significa che se decidi di permutare o vendere la tua auto prima del previsto, non guadagnerai abbastanza soldi per pagare il resto del prestito. Questo si chiama essere sottosopra.
Passaggio 6. Utilizzare questo finanziamento esterno per negoziare con il rivenditore di auto
Quando ti presenti con un finanziamento già in mano, sei in una posizione forte per ottenere un prezzo migliore per l'auto che desideri.
Vedi se il concessionario può battere i termini per il prestito auto per il quale sei già approvato. Usa il tuo prestito come merce di scambio quando negozi
Parte 3 di 3: prestito da una concessionaria
Passaggio 1. Assicurati che sia la tua unica opzione
I concessionari di automobili sono noti per approfittare della clientela che viene per finanziamenti. Prima di prendere in considerazione questa opzione, prova a ottenere un prestito da banche, cooperative di credito e istituti di credito online. Fai attenzione alle offerte di "consegna in loco". I rivenditori offrono questo prima di finalizzare e firmare i termini di finanziamento solo per imporre tassi più elevati in un secondo momento. Leggi il testo completo di eventuali contratti e accordi che firmi.
Rivedere le leggi statali che circondano il finanziamento dell'auto. In alcuni casi, come nell'Illinois, il concessionario è tenuto a restituire l'acconto e/oa permutare nel caso in cui non riesca a trovare un finanziamento al tasso indicato nel contratto
Passaggio 2. Trova il vero valore dell'auto
I concessionari potrebbero cercare di venderti auto per molto più di quanto valgano. Allo stesso modo, possono cercare di realizzare un profitto sui prestiti auto. Parla con la tua banca o cooperativa di credito per un consiglio sul valore del veicolo. Tienilo a mente durante le trattative.
Kelley Blue Book ed Edmunds offrono entrambi utili motori di ricerca come risorsa per trovare il vero valore delle auto usate e nuove
Passaggio 3. Armati di tutte le tue informazioni di credito
La prima cosa che il concessionario farà quando richiedi un prestito auto è eseguire un controllo del credito. Sapere dove ti trovi prima di applicare in modo che non possano usare la tua ignoranza per negoziare un cattivo affare. Allo stesso modo, porta con te eventuali prestiti pre-approvati che hai acquisito. La tua conoscenza sarà un potente strumento di contrattazione e ti proteggerà da tattiche commerciali sleali o ingannevoli.
Passaggio 4. Parla con il tuo venditore di eventuali offerte in corso
Alcuni concessionari offriranno finanziamenti pari allo zero percento o ti permetteranno di saltare i primi due pagamenti dell'auto. Questo dipenderà anche dal tuo credito.
Passaggio 5. Fai i conti
Ottenere il prestito auto dal concessionario significa correre il rischio di confondere il prezzo effettivo dell'auto con quello che pagherai mensilmente dopo aver considerato gli interessi e altri costi di finanziamento. Sii consapevole di quanto puoi permetterti di pagare ogni mese, ma non dirlo al venditore.
Negozia per il prezzo più basso dell'auto con la fiducia che hai acquisito attraverso la ricerca del tuo credito e altre opzioni di prestito. Stabilisci il prezzo dell'auto quando stai negoziando, non il pagamento mensile dell'auto
Passaggio 6. Effettua un acconto o offri una permuta
Quando ottieni il prestito della tua auto tramite il concessionario, un acconto più elevato o una permuta di valore ti aiuteranno a raggiungere condizioni di finanziamento migliori.
Passaggio 7. Evita eventuali truffe
Alcuni rivenditori useranno trucchi ingannevoli per strappare più soldi alle persone o cercheranno di includere nell'affare costi interessanti ma non necessari. I più comuni nelle concessionarie di auto sono la trappola dello yo-yo e l'upselling.
- La trappola dello yo-yo prevede l'offerta di finanziamenti condizionati in modo che gli acquirenti possano portare a casa la propria auto quel giorno. Giorni o settimane dopo, il rivenditore chiamerà e dirà che il finanziamento non andrà a buon fine e ora devi pagare un tasso di interesse più alto. Per evitare ciò, comunica al concessionario che non accetterai la consegna dell'auto fino a quando il finanziamento non sarà definitivo.
- L'upselling si concentra sulla vendita di componenti aggiuntivi come garanzie estese e antiruggine durante la negoziazione del finanziamento. Puoi acquistare una qualsiasi di queste cose dopo il fatto. Assicurati di escluderli dalla conversazione fino a quando il finanziamento e il costo dell'auto non saranno decisi in stampa e firmati.
Passaggio 8. Rivedere i dettagli del prestito per iscritto
Assicurati di aver compreso il prezzo dell'auto, i costi associati, l'importo dell'acconto, il tasso di interesse, quale sarà la rata mensile dell'auto, quando sarà dovuta e quanto tempo manca al pagamento dell'auto.
