Non è raro che gli acquirenti di auto rimangano intrappolati in quello che può sembrare un pagamento dell'auto insostenibile. Le ragioni di ciò sono numerose e possono includere alti tassi di interesse, scarso credito, un acconto minimo o l'acquisto da un rivenditore "compra qui, paga qui" che estende termini sfavorevoli o predatori. Abbina queste condizioni a difficoltà finanziarie come la perdita del lavoro, una situazione medica o fatture impreviste e l'insolvenza diventa una possibilità. Questa situazione diventa spesso più complessa se l'acquirente ha un credito insufficiente per il rifinanziamento o le condizioni non sono favorevoli. In questo caso, l'unica opzione disponibile senza rifinanziamento è la modifica del prestito auto, che spesso avviene tramite l'uso di programmi di assistenza in caso di difficoltà finanziarie con il tuo prestatore.
Passi
Parte 1 di 2: Parte 1: Capire la modifica del prestito auto
Passaggio 1. Scopri cos'è la modifica del prestito auto
Se sei in ritardo o mancano i pagamenti dell'auto, la modifica del prestito è un'opzione per evitare il recupero del veicolo. La modifica del prestito è simile al rifinanziamento, ma si verifica in condizioni di difficoltà e di solito comporta una modifica dei termini esistenti per rendere il prestito più conveniente.
- La modifica del prestito può comportare diverse modifiche al prestito. Ciò potrebbe includere un abbassamento del tasso di interesse, un'estensione del termine (che riduce il pagamento mensile, ma ti farebbe pagare per un periodo più lungo e quindi più interessi nel tempo). Può anche includere la tolleranza, che si riferisce all'effettuazione di pagamenti minimi o nulli per un periodo di tempo molto specifico, o varie altre opzioni.
- Ogni prestatore ha un approccio diverso alla modifica del prestito. Alcuni istituti di credito non lo consentono affatto, mentre alcuni istituti di credito hanno programmi ufficiali di difficoltà finanziarie per i mutuatari con difficoltà di rimborso. La Toronto-Dominion Bank, ad esempio, ha un programma di "soluzioni di rimborso del prestito", che offre ai mutuatari in difficoltà piani personalizzati che possono includere modifiche, tolleranza o diverse altre opzioni.
Passaggio 2. Impara la differenza tra modifica del prestito e rifinanziamento del prestito
Tieni presente che la modifica e il rifinanziamento sono molto diversi. Il rifinanziamento si riferisce alla sostituzione di un prestito esistente con un nuovo prestito che ha un tasso più basso o condizioni più favorevoli. Una modifica si riferisce all'assunzione del prestito esistente e all'adeguamento dei termini, spesso per un breve periodo, per i mutuatari che si trovano in condizioni di difficoltà. Per gli individui con scarso credito, il rifinanziamento potrebbe non essere un'opzione, rendendo la modifica una scelta migliore.
- I prestatori sono spesso aperti alla modifica perché il possesso di un'auto non è un'opzione favorevole per il prestatore. Quando un'auto viene recuperata, spesso possono esserci costi significativi nella preparazione per la rivendita. Spesso è un'opzione più semplice per una banca ristrutturare semplicemente il prestito.
- Un'altra differenza fondamentale tra la modifica del prestito e il rifinanziamento del prestito è che il rifinanziamento è una soluzione permanente, mentre la modifica è spesso temporanea fino a quando non viene alleviata la difficoltà che ha portato alla modifica. Se subisci una perdita di lavoro, ad esempio, potresti essere autorizzato a effettuare pagamenti ridotti fino a quando non sarai nuovamente assunto.
Passaggio 3. Determina se la modifica del prestito auto è giusta per te
Il processo di modifica di un prestito auto può essere difficile e richiede tempo, quindi è importante assicurarsi che sia l'opzione giusta per te.
- Se il tuo prestito auto è sott'acqua o "sottosopra" potresti qualificarti. Ciò significa che il tuo debito vale più dell'auto stessa, il che lascerebbe un debito in sospeso se l'auto fosse venduta. La modifica può aiutare a correggere questo
- Se hai avuto un incidente o un altro incidente che ha ridotto significativamente il valore della tua auto, anche la modifica può essere l'opzione giusta.
- Se hai subito una perdita di lavoro o una riduzione del reddito e hai difficoltà a effettuare i pagamenti, una modifica del prestito può anche correggere questo.
- Se ti trovi in una situazione in cui un'inadempienza è un'opzione probabile, la modifica dovrebbe sempre essere esplorata come un modo per ridurre i pagamenti, poiché il creditore preferirebbe esplorare le opzioni piuttosto che l'inadempienza.
Passaggio 4. Determina se sei idoneo per la modifica del prestito
In genere, per ricevere qualsiasi tipo di modifica del prestito o assistenza in caso di disagio, è necessario dimostrare di essere idonei prima di applicare. Di solito, la qualificazione dipende da diversi fattori.
- È importante avere una buona esperienza nel tentativo onesto di ripagare il debito. Se hai un track record positivo di sforzi per ripagare il debito e di lavorare con il prestatore, è più probabile che ti assistano in una modifica.
- Dimostra che circostanze impreviste portano alla tua incapacità di pagare. Ciò può includere una perdita del lavoro, un divorzio, un'emergenza medica o qualsiasi altro fattore al di fuori del tuo controllo. Un budget scadente spesso non è sufficiente come motivo, ma se la tua situazione finanziaria è tale che non puoi permetterti di vivere mentre effettui i pagamenti, vale la pena rivolgersi al prestatore.
Parte 2 di 2: Parte 2: richiesta di modifica del prestito auto
Passaggio 1. Calcola il rapporto debito/reddito (DIR)
Questo è un passaggio importante per la preparazione, in quanto ti consente di determinare quanto sei effettivamente indebitato e se è probabile che la modifica venga accettata.
Il DIR è semplicemente il rapporto tra i pagamenti mensili del debito e il reddito mensile. Per calcolarlo, dividi i pagamenti mensili del tuo debito per il tuo reddito. Ad esempio, se paghi $ 1000 al mese per varie forme di debito e il tuo reddito è $ 1500, avresti un DIR molto alto del 60%. Tra il 30-40% è considerato ragionevole
Passaggio 2. Contatta il tuo prestatore
Cerca online o chiama il tuo prestatore per verificare se il tuo prestatore ha un programma ufficiale di difficoltà finanziarie o di modifica del prestito. Se lo fanno, segui semplicemente le istruzioni per procedere.
- Se il tuo prestatore non ha un programma specifico, chiamalo e spiega la tua situazione. Metti in chiaro che non sei in grado di continuare a effettuare pagamenti in base all'accordo attuale e che sei preoccupato di essere a rischio di insolvenza. Il prestatore ti informerà quindi se la modifica o l'assistenza del prestito è un'opzione o se il prestatore semplicemente non fornisce tale servizio. La maggior parte dei prestatori sarà ricettiva, dal momento che l'insolvenza non è un'opzione favorevole nemmeno per loro.
- Fai capire al creditore che vuoi pagare il prestito. Fai sapere loro che la tua intenzione è di pagare il prestito per intero e che con un po' di assistenza lieve, è possibile.
Passaggio 3. Preparare la documentazione richiesta
Solo perché il creditore è d'accordo con l'idea non significa che il processo sia finito: ora è necessario dimostrare che le tue difficoltà finanziarie sono praticabili.
Il creditore probabilmente richiederà diversi documenti. Preparati a includere buste paga, bollette telefoniche, bollette, estratti conto bancari o persino lettere autenticate da un notaio
Passaggio 4. Scrivi una lettera di disagio
La lettera di disagio (a volte indicata come richiesta di assistenza) di solito sarà richiesta, ma se non lo è, è sempre una buona idea inviarne comunque una. Questa lettera illustrerà perché il pagamento della tua auto è insostenibile e perché il tuo reddito è ridotto e le tue spese sono aumentate.
- Assicurati di includere i motivi specifici per cui stai richiedendo una modifica. Fare riferimento alla Parte 1, Passaggio 3 sopra, e assicurarsi di dimostrare chiaramente di aver compiuto sforzi onesti per ripagare, di essere stato afflitto da qualche circostanza imprevista al di fuori del proprio controllo (perdita del lavoro, riduzione del reddito, spese mediche, malattia, divorzio, spese impreviste, decesso di un familiare) e che la circostanza attuale rischia di durare più di qualche mese. Sii onesto e non aver paura di includere numeri che confermano la tua riduzione del reddito.
- Fornire una richiesta specifica per nuovi termini. Ciò potrebbe includere l'importo preciso che puoi permetterti di pagare ogni mese, una data di fine per il nuovo pagamento ridotto. Pensa a quanto puoi permetterti e per quanto tempo, e assicurati di specificarlo. Essere troppo aperti può portare all'estensione di termini sfavorevoli.
Passaggio 5. Invia la documentazione e attendi una risposta
Dopo che la domanda è stata completata, puoi semplicemente aspettare di sentire la risposta dal prestatore. Se possibile, prova comunque a effettuare pagamenti durante questo periodo. Spesso i pignoramenti possono verificarsi in attesa dell'approvazione, quindi assicurati che le persone responsabili della modifica comunichino con il team di recupero per assicurarti che siano a conoscenza del processo.
Passaggio 6. Rispondere all'offerta del prestatore
Il prestatore può offrire diverse opzioni a seconda di ciò che ha a disposizione e della tua situazione particolare. Ciò può includere tassi di interesse più bassi, pagamenti ridotti per un breve periodo fino alla fine di qualsiasi difficoltà o l'aggiunta di pagamenti mancati sul retro del prestito.
Se i nuovi termini offerti dal prestatore non ridurranno le tue probabilità di insolvenza, chiariscilo molto. Tuttavia, se sei chiaro nella tua lettera di disagio su esattamente ciò di cui hai bisogno e ciò che puoi permetterti, riduce le probabilità che il creditore torni con qualcosa di sfavorevole
Passaggio 7. Assicurati di ristrutturare il tuo budget personale dopo la firma dell'accordo
Questo ti aiuterà ulteriormente a migliorare le tue finanze, specialmente quando il piano di disagio è temporaneo.
