Gli oneri finanziari applicati a un prestito auto sono gli oneri effettivi per il costo del prestito del denaro necessario per l'acquisto dell'auto. L'addebito finanziario associato al prestito dell'auto dipende direttamente da tre variabili: importo del prestito, tasso di interesse e durata del prestito. La modifica di una o tutte queste variabili cambierà l'importo degli oneri finanziari che pagherai per il prestito. Esistono diversi modi per ridurre gli oneri finanziari su un prestito e il metodo scelto dipenderà dal fatto che tu abbia già un prestito o ne stia richiedendo uno nuovo. Conoscere le tue opzioni può aiutarti a risparmiare denaro e a ripagare il tuo veicolo più velocemente.
Passi
Metodo 1 di 3: riduzione degli oneri finanziari per un nuovo prestito
Passaggio 1. Scopri il tuo punteggio di credito
I prestiti automobilistici sono in gran parte determinati dal punteggio di credito del mutuatario; migliore è il punteggio di credito del mutuatario, più basso sarà probabilmente il suo tasso di interesse. Conoscere il tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito automobilistico può aiutarti a ottenere le migliori condizioni di prestito possibili. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito (una copia gratuita è garantita ogni 12 mesi) visitando AnnualCreditReport.com o chiamando il numero 1-877-322-8228.
- Il tuo rapporto di credito non conterrà esplicitamente il tuo punteggio di credito, ma conterrà informazioni che determinano il tuo punteggio di credito. Per questo motivo, è estremamente importante rivedere tutte le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito e capire cosa determina il tuo punteggio di credito per assicurarti che non ci siano errori.
- Se il tuo punteggio di credito è basso, potresti dover migliorare il tuo punteggio di credito. Migliorare il tuo punteggio di credito probabilmente ti farà ottenere condizioni molto migliori sul tuo prestito. Se riesci a trattenere l'acquisto del tuo veicolo fino a quando non avrai riparato il credito, potrebbe valere la pena aspettare.
- Prendi in considerazione la possibilità di contattare un'organizzazione di consulenza creditizia per aiutarti a ricostruire il tuo credito. Un consulente del credito può lavorare con te per costruire e rispettare un budget e può persino aiutarti a gestire le tue entrate e i tuoi debiti. Puoi trovare un'organizzazione di consulenza creditizia vicino a te effettuando una ricerca online: sii chiaro sui termini e sulle tariffe dei servizi offerti prima di iscriverti a un consulente creditizio.
Passaggio 2. Cerca il tuo prestito
La maggior parte delle concessionarie offre prestiti automobilistici presso la concessionaria, il che può renderlo conveniente per gli acquirenti. Tuttavia, la concessionaria potrebbe non offrire il miglior prestito disponibile. Molti concessionari di automobili concedono prestiti fungendo da "intermediario" tra te e una banca, il che significa che il concessionario potrebbe addebitarti un extra per compensare i suoi servizi. Anche se le commissioni del concessionario non sono irragionevoli, è probabile che il concessionario venda il tuo contratto a una banca, a una cooperativa di credito o a una società finanziaria e potresti finire per effettuare pagamenti a quella terza parte. Anche se finisci per scegliere l'opzione di finanziamento del rivenditore, vale la pena cercare un prestito migliore da una banca locale o da una cooperativa di credito.
Passaggio 3. Non richiedere un piccolo prestito
Ogni durata del prestito è diversa, a seconda di fattori come il tuo punteggio di credito e l'importo che stai richiedendo di prendere in prestito. I prestiti più piccoli in genere hanno oneri finanziari mensili molto elevati, perché la banca guadagna con questi oneri e sa che un prestito più piccolo verrà estinto più rapidamente. Se hai intenzione di ottenere un prestito auto per poche migliaia di dollari, potrebbe valere la pena risparmiare fino a quando non avrai l'intero importo necessario per acquistare un'automobile o acquistare un'automobile che si adatta alla tua fascia di prezzo disponibile.
Passaggio 4. Ottieni un prestito pre-approvato prima di acquistare un'auto
I prestiti pre-approvati vengono concordati in anticipo con una banca o un istituto finanziario. Questo può essere utile, poiché molte persone si sentono sotto pressione per andare con le opzioni di prestito che un concessionario offre al parcheggio e finiscono per ottenere un prestito con oneri finanziari elevati. Se ottieni un prestito pre-approvato in anticipo, saprai esattamente quanto puoi permetterti di spendere per un'automobile, il che ti aiuterà anche a rimanere nei limiti del tuo budget.
Passaggio 5. Considera il leasing invece dell'acquisto
Il noleggio di un veicolo ti consente di utilizzare il tuo veicolo per un periodo di tempo prestabilito e un numero di miglia predeterminato. Non sarai proprietario della tua auto, ma i pagamenti del leasing sono in genere inferiori a quelli che sarebbero i pagamenti mensili su un prestito per lo stesso veicolo. Alcuni termini di leasing ti danno anche la possibilità di acquistare il tuo veicolo alla fine del periodo di leasing. Prima di decidere di affittare, può essere utile considerare:
- i costi di locazione all'inizio, alla metà e alla fine del periodo di locazione
- quali offerte e condizioni di leasing sono disponibili per te
- per quanto tempo vuoi tenere l'automobile?
Metodo 2 di 3: rifinanziare un prestito esistente
Passaggio 1. Contatta il tuo prestatore
Puoi richiedere di rifinanziare il tuo prestito automobilistico con il prestatore dal prestito originale, oppure puoi passare a un nuovo prestatore. I finanziatori che consentono il rifinanziamento sostituiranno il prestito esistente con un nuovo prestito, che in genere offre oneri finanziari mensili inferiori. Non tutti i prestatori consentiranno ai mutuatari di rifinanziare un prestito, quindi potrebbe valere la pena confrontare le opzioni per determinare con quale prestatore andare o se sei idoneo al rifinanziamento.
Passaggio 2. Raccogliere le informazioni necessarie
Come parte del processo di richiesta di rifinanziamento, avrai bisogno di alcune informazioni di base per fornire il creditore. Prima di fare domanda per rifinanziare il tuo prestito, dovrai avere pronto:
- il tuo tasso di interesse attuale
- quanti soldi sono ancora dovuti sul prestito esistente
- quanti mesi rimangono nelle condizioni del prestito esistente
- la marca, il modello e la lettura attuale del contachilometri del tuo veicolo
- il valore attuale del tuo veicolo
- il tuo reddito attuale e la tua storia lavorativa
- il tuo punteggio di credito attuale
Passaggio 3. Confronta le opzioni di prestito di rifinanziamento
Se sei idoneo per un rifinanziamento del prestito automobilistico con il tuo prestatore esistente, potresti avere diritto a un prestito migliore tramite un altro istituto di credito. Vale la pena confrontare le opzioni di prestito di rifinanziamento per ottenere le migliori condizioni di prestito disponibili. Quando cerchi e confronti le opzioni di rifinanziamento, vale la pena considerare:
- il tasso di prestito
- la durata del prestito
- se ci sono penalità per pagamento anticipato o penalità per ritardato pagamento
- eventuali commissioni o oneri finanziari
- quali (se del caso) sono le condizioni per il recupero dell'automobile con un determinato prestatore?
Metodo 3 di 3: Pagamento anticipato di un prestito esistente
Passaggio 1. Scopri se sei in grado di pagare in anticipo il tuo prestito
Se il rifinanziamento non è un'opzione, potresti essere idoneo per il pagamento anticipato del prestito. Il pagamento anticipato, chiamato anche rimborso anticipato del prestito, significa semplicemente che paghi il tuo debito prima della data di fine concordata di un prestito esistente. Il vantaggio del pagamento anticipato del prestito è che non sei soggetto agli oneri finanziari mensili che altrimenti pagheresti sul prestito, ma per questo motivo molti istituti di credito addebitano una penale o una commissione per il pagamento anticipato. I termini del tuo prestito esistente dovrebbero specificare se c'è una penale per il pagamento anticipato o per l'estinzione anticipata del prestito, ma se non sei sicuro puoi sempre consultare il tuo prestatore.
Passaggio 2. Scopri il processo di pagamento anticipato per il tuo prestatore
Se il tuo prestatore ti consente di effettuare pagamenti anticipati sul tuo prestito, potrebbe esserci una procedura speciale per effettuare tali pagamenti. Questi pagamenti sono talvolta indicati come pagamenti del solo capitale ed è importante specificare al proprio prestatore che si intende applicare tale pagamento al prestito principale, non agli oneri finanziari per i prossimi mesi. Il processo di ciascun prestatore può essere diverso, quindi è meglio chiamare o inviare un'e-mail al servizio clienti del prestatore e chiedere cosa è necessario fare per effettuare un pagamento del solo capitale per il prestito.
Passaggio 3. Calcola l'importo del rimborso anticipato del prestito
Ci sono molti "calcolatori" di estinzione anticipata del prestito disponibili online, ma tutti tengono conto delle stesse informazioni di base per determinare quanto dovrai pagare per estinguere in anticipo il tuo prestito:
- il numero totale di mesi della durata del prestito esistente
- il numero di mesi rimanenti sul prestito esistente
- l'importo del tuo prestito esistente era per
- le rate mensili rimanenti sul tuo prestito
- il tasso di interesse annuo attuale (TAEG) sul prestito esistente
Suggerimenti
- Ridurre gli oneri finanziari riducendo la durata del prestito ridurrà gli oneri finanziari complessivi, ma aumenterà anche la rata mensile, poiché impiegherai meno tempo per rimborsare il prestito.
- Considera la possibilità di lavorare con un'organizzazione di consulenza creditizia se hai problemi a rispettare il tuo budget o a saldare i tuoi prestiti.
