Molte persone pensano che ottenere un prestito auto dopo il recupero sia impossibile. Sebbene sia indubbiamente difficile, se ti prendi il tempo per migliorare il tuo punteggio di credito e sviluppare abitudini creditizie eccellenti, è possibile ottenere un accordo ragionevole su un prestito auto dopo che è trascorso un periodo da sei mesi a un anno.
Passi
Parte 1 di 3: Capire la tua situazione creditizia
Passaggio 1. Comprendi come il pignoramento dell'auto danneggia il tuo credito
Il tuo recupero ha alcuni effetti sul tuo credito. In primo luogo, tutte le informazioni rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, e questo significa che il tuo recupero rimarrà sul tuo rapporto per quel periodo di tempo. In secondo luogo, puoi aspettarti un calo del tuo punteggio di credito compreso tra 60 e 240 punti.
- La perdita di punti dipende in gran parte dal tuo punteggio attuale. Più alto è il tuo punteggio, più vicino sarai al calo di 240 punti. Questo perché è necessario un grande aggiustamento per riflettere il tuo nuovo livello di rischio per i creditori, dal livello di rischio molto basso suggerito dal tuo punteggio di credito elevato.
- Mentre il recupero può rimanere sul tuo rapporto per sette anni, ciò non significa che non sarai in grado di ottenere un altro prestito auto per sette anni. La tua capacità di ottenere un prestito dipenderà dal tuo punteggio di credito e questo si riprenderà lentamente con il passare del tempo e man mano che adotterai misure proattive per ridurre il debito ed effettuare pagamenti in tempo.
Passaggio 2. Ottieni copie dei tuoi rapporti di credito
Il primo passo è esaminare la tua attuale situazione creditizia. Questo ti aiuta a sapere dove sei finanziariamente e ti aiuta anche a capire quali azioni puoi intraprendere per migliorare la tua situazione creditizia. Conoscere il tuo punteggio di credito ti aiuta anche a determinare quanto sei in grado di accedere ai prestiti auto e quanto pagherai per accedervi.
- Visita annualcreditreport.com per ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito. Ci sono tre agenzie di credito che forniscono rapporti di credito - Equifax, Experian e TransUnion - e annualcreditreport.com ti consente di ottenere un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ogni ufficio di credito.
- Dovresti ottenere un rapporto da tutti e tre in modo da poterlo confrontare per assicurarti che non ci siano imprecisioni o incongruenze.
- Tieni presente che le normative statunitensi ti danno diritto solo a un rapporto di credito gratuito, non a un punteggio di credito gratuito. Il tuo rapporto delinea tutta la tua storia creditizia e il tuo punteggio dà una valutazione a questa storia. Dovrai pagare una piccola commissione aggiuntiva per vedere il tuo punteggio di credito.
- È possibile ottenere rapporti gratuiti, nonché punteggi, da myBankrate.com.
Passaggio 3. Controlla il tuo rapporto di credito per errori o informazioni mancanti
Non è raro che il tuo rapporto di credito contenga informazioni errate o mancanti. Confronta i rapporti di credito di tutti e tre gli uffici con la tua conoscenza della tua storia creditizia per assicurarti che non ci siano errori. Un errore può ridurre la tua solvibilità.
- Dovresti cercare cose come i vecchi debiti che hai pagato che sono ancora nel tuo rapporto. Gli elementi negativi non possono rimanere nel report per più di sette anni, quindi se sono presenti, si è verificato un errore. Presta attenzione anche alle richieste di credito. Ogni volta che un prestatore controlla il tuo rapporto di credito, danneggia il tuo credito, ma queste indagini non dovrebbero rimanere sul tuo rapporto per più di due anni.
- Controlla anche le informazioni che non sono tue.
- Se noti un problema, contatta l'ufficio crediti per farlo correggere.
Passaggio 4. Comprendi le implicazioni del tuo punteggio di credito e riferisci
Dopo aver controllato il tuo punteggio di credito e il rapporto, è importante capire cosa significa in termini di ottenere un prestito. Un recupero spesso danneggia immediatamente il tuo punteggio di credito e, a seconda di quale fosse il tuo punteggio di credito prima del recupero, potresti non essere in grado di ottenere un prestito conveniente.
- Se il tuo punteggio di credito è 620 o superiore, in genere sarai in grado di accedere a un prestito auto e se il tuo tasso è 620 puoi aspettarti un tasso di interesse medio dell'8,18% su un'auto usata.
- Se il tuo punteggio è compreso tra 550 e 619 puoi aspettarti un tasso medio del 14,15% e sotto 550 puoi aspettarti un tasso molto alto del 18,33%.
- Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 550 (o anche compreso tra 550 e 600), dovresti prendere seriamente in considerazione la possibilità di prendere tempo per ricostruire il tuo credito prima di richiedere un prestito auto. Gli alti tassi di interesse aumenteranno seriamente il tuo rischio di recupero.
- Il tempo e le buone abitudini possono essere i tuoi migliori amici in questo senso, aspettare un anno e ripagare il debito può migliorare notevolmente il tasso di interesse che ricevi.
Parte 2 di 3: ricostruire il tuo credito
Passaggio 1. Capire cosa va in un punteggio di credito
Capire cosa determina il tuo punteggio di credito ti aiuterà a capire come ripararlo. Ci sono 5 aree principali che influenzano il tuo punteggio di credito.
- La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio. Per migliorare quest'area è necessario pagare tutte le bollette in tempo ogni volta.
- L'importo dovuto rappresenta il 30% del tuo punteggio. Questo si basa su quanto devi come percentuale del tuo credito totale disponibile. Ridurre il tuo debito (o aumentare il tuo credito disponibile) migliora questa parte.
- La lunghezza della storia creditizia rappresenta il 15%. Questo è il motivo per cui può essere utile attendere un periodo dopo il recupero prima di riapplicare.
- Nuovi crediti e tipologie di credito rappresentano il resto. Più nuovi account apri, peggiore sarà il tuo punteggio. Allo stesso tempo, avere diversi tipi di credito (carta di credito, linea di credito, mutuo, prestito auto) è positivo.
Passaggio 2. Ridurre i debiti insoluti
Vedrai tutti i tuoi debiti insoluti sul tuo rapporto di credito. Dovresti iniziare prendendo di mira il debito più costoso o i saldi del debito che sono estremamente in ritardo. Molto spesso, il debito della carta di credito è il primo debito che dovrebbe essere affrontato perché i tassi di interesse sono più alti.
- Considera una carta di credito per il trasferimento del saldo. Una carta di trasferimento del saldo ti consente di trasferire il tuo saldo da una carta attuale a una nuova carta e non pagare interessi (o molto bassi) per un periodo di solito da uno a due anni. Puoi utilizzare questo periodo per aggiungere denaro extra sulla carta e verrà pagato più rapidamente a causa dei tassi di interesse più bassi.
- Piuttosto che distribuire i pagamenti su più fonti di debito contemporaneamente, effettua il pagamento minimo assoluto sulla maggior parte del tuo debito e applica tutti gli extra al tuo debito della carta di credito ad alto interesse.
Passaggio 3. Evita di chiudere i conti delle carte
Chiudere un conto carta può sembrare una buona idea, ma in realtà può danneggiare ulteriormente il tuo punteggio di credito. Ricorda che un fattore che determina il tuo punteggio di credito è la quantità di credito disponibile che utilizzi. Quando chiudi una carta, riduci il tuo credito disponibile, il che può danneggiare il tuo punteggio.
- Se hai difficoltà a non utilizzare la tua carta di credito, prova a tagliare la carta o a lasciarla a casa. Questo ti permetterà di spendere solo i soldi che hai a disposizione. Questo può essere impegnativo, ma imparare a vivere senza credito può essere l'unica mossa migliore che puoi fare per migliorare il tuo punteggio di credito a breve termine.
- Alcune persone congelano le proprie carte nel ghiaccio e le conservano nel congelatore per rendere più difficile il loro utilizzo. Non sarai in grado di effettuare un acquisto d'impulso se devi aspettare che un blocco di ghiaccio si sciolga prima di poter utilizzare la tua carta.
Passaggio 4. Contatta i tuoi istituti di credito
Molte persone non si rendono conto che i finanziatori sono molto più negoziabili di quanto sembri. Un prestatore preferirebbe offrire a un cliente un tasso ridotto o condizioni più flessibili se ciò significa sia mantenere il cliente felice sia aumentare le probabilità che recuperi il capitale e gli interessi. Questo è particolarmente vero se sei un cliente di lunga data.
Quando parli con il tuo prestatore, spiega la tua situazione finanziaria e chiedi se possono potenzialmente abbassare il tuo tasso per un periodo mentre effettui pagamenti regolari. Assicurati di suggerire un periodo di chiusura (ad esempio 6 mesi). Se la persona con cui parli non è in grado di aiutarti, chiedi di parlare con un supervisore
Passaggio 5. Concentrati sullo sviluppo di una cronologia dei pagamenti responsabile
Durante il periodo in cui stai ricostruendo il tuo credito, ricorda che devi dimostrare abitudini di rimborso eccezionali. Ciò significa dare la priorità al pagamento dei debiti in tempo e per intero a tutti i costi, per un periodo da 6 mesi a 1 anno. Considera come puoi apportare modifiche al tuo stile di vita per accogliere una maggiore enfasi sul rimborso del debito.
- Guarda attentamente le tue spese mensili. Alcune aree, come la spesa per l'intrattenimento e la spesa per il cibo, possono spesso essere ridotte scegliendo forme di intrattenimento più convenienti e concentrandosi sulla preparazione di più pasti a casa. Piccole cose come l'acquisto di un caffè ogni giorno possono sommarsi in modo significativo.
- Guarda anche alle tue spese fisse chiave come l'affitto o la bolletta del telefono. Potresti forse considerare di ridimensionare la tua situazione di vita (se possibile per te) o considerare di ridurre il tuo piano telefonico a un piano più semplice.
Parte 3 di 3: richiedere un prestito auto
Passaggio 1. Rimborsare qualsiasi debito in sospeso sul prestito auto
Se la tua auto viene recuperata e il valore di vendita è inferiore al valore attuale del tuo debito insoluto, potresti essere debitore di denaro anche dopo il recupero. È importante pagarlo rapidamente e dare la priorità a questo debito, poiché ridurrà l'impatto sul tuo punteggio di credito, rimuoverà un saldo dovuto dal tuo rapporto di credito e impedirà che il saldo cresca a causa degli addebiti per interessi.
- Se hai il flusso di cassa mensile per essere in grado di ripagare il debito, metti il più possibile per ripagarlo.
- Se non sei in grado di rimborsare, considera di contattare il tuo prestatore per discutere di un regolamento del debito o di un piano di rimborso modificato. Un regolamento del debito comporta la negoziazione di un importo di pagamento ridotto con il tuo prestatore. Una volta pagato, questo importo ridotto dovrebbe essere considerato come "pagato per intero" sul tuo rapporto di credito.
- Il tuo prestatore potrebbe anche essere aperto a un piano di pagamento più flessibile o adattato che comporta più tempo o interessi inferiori per ridurre il pagamento mensile complessivo.
- Rivolgiti al tuo prestatore per discutere di queste opzioni. La liquidazione del debito dovrebbe essere l'ultima opzione da perseguire solo dopo che le altre opzioni sono state esaurite, perché può avere un effetto dannoso sul tuo punteggio di credito. In caso di domande, contattare un consulente di credito locale per assistenza.
Passaggio 2. Salva un acconto
Mettere un acconto può migliorare significativamente le tue probabilità di approvazione e persino il tuo tasso di interesse. Dimostra che è possibile salvare un acconto, riducendo anche il rischio per il creditore. Quando si effettua un acconto il prestatore sa che, se necessario, può rientrare in possesso e vendere l'auto per recuperare l'importo prestato, poiché l'importo prestato era inferiore al valore dell'auto (a causa dell'acconto).
Quanto anticipo dovresti considerare. Per iniziare, qualsiasi acconto aiuterà le tue probabilità di approvazione, ma molti esperti raccomandano il 20%. Risparmiare questo può richiedere tempo, ma ne vale la pena, poiché non solo migliorerai il tuo credito in quel periodo di tempo, ma ridurrai anche l'importo che devi prendere in prestito, il che può aiutare a ridurre i pagamenti di interessi e capitale
Passaggio 3. Considera un co-firmatario
Un co-firmatario può migliorare notevolmente le tue probabilità di approvazione e di ottenere una tariffa ragionevole. Combinare un co-firmatario con un acconto e mesi di storia creditizia responsabile può aiutarti a ottenere un prestito molto conveniente. Un co-firmatario si riferisce a qualcuno che può pagare il prestito se non sei in grado di farlo.
- Avvicinati a un genitore, un amico intimo o un fratello e chiedi se possono aiutarti. Un co-firmatario dovrebbe avere un credito eccellente, ma anche un buon rapporto di fiducia con te.
- Non coinvolgere un co-firmatario a meno che tu non sia molto serio riguardo al rimborso responsabile: il credito del tuo co-firmatario potrebbe essere danneggiato se non rimborsi.
Passaggio 4. Dedica del tempo allo shopping per l'offerta migliore
Quando sei pronto ad avvicinarti ai finanziatori, non considerarne uno solo. Si desidera idealmente rivolgersi a più istituti di credito per confrontare i tassi di interesse. Questo può aiutarti a ottenere la migliore tariffa possibile.
Ricorda di essere onesto e aperto con i finanziatori sulla storia finanziaria. Non mentire mai, spiega chiaramente perché hai ricevuto un pignoramento in passato e quali azioni hai intrapreso da allora per migliorare le tue finanze
Passaggio 5. Scegli un veicolo conveniente
Ricorda che più conveniente è il veicolo che scegli, meno avrai bisogno di prendere in prestito e più probabilità avrai di ottenere l'approvazione per il prestito. Dopo il recupero dovresti guardare rigorosamente i veicoli usati.
- È possibile trovare un ottimo affare su un veicolo usato se acquisti in più lotti e online tramite siti come Kijiji. Confronta diversi veicoli per cercare di trovare un veicolo con il chilometraggio più basso al prezzo più basso.
- Non acquistare mai un'auto senza prima farla vedere da un meccanico. Vuoi assicurarti che non ci siano problemi in sospeso che stai affrontando quando acquisti l'auto. Questi tipi di problemi possono essere costosi e possono aggiungere migliaia al prezzo di acquisto.
