Quando firmi un prestito auto, il tuo prestatore mantiene un interesse di sicurezza sulla tua auto. Ciò significa che se non effettui i pagamenti in tempo, il creditore può rientrare in possesso della tua auto e venderla per rimborsare il prestito. Se la tua auto è stata recuperata, in genere puoi recuperarla estinguendo completamente il prestito. Tuttavia, se non puoi permetterti di farlo, potresti essere in grado di ottenere il ripristino del prestito. Poiché non tutti gli stati richiedono ai finanziatori di ripristinare i prestiti auto dopo il recupero, in genere devi negoziare con il tuo prestatore, ma devi agire rapidamente, perché perdi il diritto di fare qualsiasi cosa dopo che la tua auto è stata venduta.
Passi
Parte 1 di 2: negoziazione con il tuo prestatore
Passaggio 1. Controlla il tuo contratto di prestito
Il contratto di prestito può contenere una clausola che consente la reintegrazione o fornire altre informazioni sulla procedura dopo il recupero.
- Anche se il ripristino non è previsto dalla tua legge, alcuni stati come la California ti danno il diritto di ripristinare il prestito dell'auto se la tua auto viene recuperata.
- È possibile trovare un elenco delle leggi sul pignoramento automobilistico in ogni stato all'indirizzo https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, insieme ai collegamenti alle leggi di ogni stato.
Passaggio 2. Contatta il tuo prestatore
A meno che il tuo prestatore non disponga di una linea dedicata per i pignoramenti, in genere puoi chiamare il numero generale del servizio clienti del prestatore.
- Se hai già avuto a che fare con una determinata persona, potresti voler parlare prima con lui o lei. Avere un rapporto esistente con il rappresentante può aiutare il tuo caso.
- Chiedi al tuo prestatore un preventivo di ripristino. Il tuo prestatore ti invierà una comunicazione scritta con il preventivo di ripristino e la somma di denaro che devi pagare per portare il tuo prestito attuale.
- Se vivi in uno stato che ti garantisce il diritto alla reintegrazione, sei in una posizione migliore, anche se la reintegrazione non è inclusa nel contratto di prestito. Assicurati di leggere la legge del tuo stato e di comprendere i tuoi diritti prima di chiamare.
- Tieni presente che anche negli stati con leggi che ti danno il diritto di ripristinare il tuo prestito, hai un periodo di tempo estremamente breve – in genere 15 giorni – dopo che la tua auto è stata recuperata per richiedere il ripristino.
Passaggio 3. Considera la possibilità di consultare un avvocato
Se il prestatore non è disposto a negoziare con te, un esperto in diritti dei consumatori o un avvocato specializzato in debiti può essere in grado di aiutarti a lavorare con il prestatore per riavere la tua auto.
- Per trovare un avvocato, cerca un avvocato specializzato in debiti al consumo o creditizio autorizzato ad esercitare nella tua zona. Molte associazioni di avvocati locali hanno directory ricercabili sui loro siti web.
- Le associazioni degli avvocati hanno spesso anche programmi di segnalazione degli avvocati, in cui descrivi la tua situazione e sono abbinati ad avvocati che sono più in grado di aiutarti.
- Molti avvocati sono disposti a fornire una consulenza gratuita, quindi non hai nulla da perdere almeno parlando con qualcuno, anche se alla fine decidi di non poterti permettere un avvocato.
- Tuttavia, tieni presente che le spese di un avvocato possono essere superate dalle spese che pagheresti al prestatore e al lotto di recupero per riavere la tua auto.
- In alcuni casi, un avvocato può essere in grado di far cadere le tasse in ritardo, far cadere le tasse di recupero o lavorare con il prestatore per regolare il tasso di interesse o rifinanziare la tua auto a condizioni più convenienti per te.
Passaggio 4. Offri alternative
Se non hai abbastanza soldi per coprire gli arretrati, potresti essere in grado di organizzare un ripristino parziale o un nuovo piano di pagamento.
- Quando ricevi un preventivo di reintegrazione, in genere è valido solo per un paio di settimane. Controlla l'avviso per la scadenza.
- Se non sei in grado di pagare l'importo necessario per portare a nuovo il prestito, chiedi una reintegrazione parziale. Ciò ti consentirà di riavere la tua auto senza pagare tutto ciò che devi.
- Ad esempio, supponiamo che tu non abbia effettuato il pagamento dell'auto di $ 200 in tre mesi, quindi devi $ 600 al tuo prestatore. Puoi pagare $ 300 di quello. Il tuo preventivo di reintegrazione richiede pagamenti mensili di $ 225. Se puoi pagare $ 275 per sei mesi, puoi offrirti di distribuire gli arretrati e pagarli insieme al normale pagamento del prestito.
- Per quanto tu voglia riavere la tua auto, assicurati di non metterti in testa. Non offrire un importo mensile che dubiti di poter pagare regolarmente.
- Tieni presente che anche se il tuo stato ti dà il diritto di ripristinare il tuo prestito auto, potresti perderlo se la tua auto viene recuperata una seconda volta.
Passaggio 5. Organizzare il pagamento
A meno che il tuo prestatore non abbia accettato un accordo alternativo, in genere devi pagare tutti i pagamenti scaduti in anticipo insieme alle commissioni per ripristinare il tuo prestito.
- Il tuo preventivo di reintegrazione dovrebbe includere la quantità di denaro che devi pagare al tuo prestatore per portare il tuo prestito auto attuale. Ci possono essere penalità e penalità in ritardo incluse in questo importo.
- Se hai negoziato un accordo alternativo con il tuo prestatore, potresti voler chiedere un'altra dichiarazione scritta dell'importo ora dovuto per ripristinare il tuo prestito.
- Assicurati di avere per iscritto l'importo che devi pagare prima di inviare il pagamento al tuo prestatore.
- Esamina attentamente il tuo budget e rendi prioritario il pagamento mensile dell'auto. Dopo che la tua auto è stata recuperata una volta, potresti avere meno margine di manovra se perdi di nuovo un pagamento.
- In alcuni casi le spese di recupero saranno incluse nel pagamento che effettuerai al tuo prestatore. Se non lo sono, puoi aspettarti di pagare queste tasse al parcheggio quando ritiri la tua auto.
Passaggio 6. Considerare l'utilizzo di un servizio di consulenza creditizia
Se sei notevolmente indietro su altre fatture o hai difficoltà a pianificare i pagamenti mensili, un consulente di credito autorizzato può aiutarti a rendere le tue fatture più gestibili.
- Il programma fiduciario degli Stati Uniti ha un elenco ricercabile di agenzie di consulenza creditizia approvate disponibile all'indirizzo https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Se decidi di utilizzare un servizio di consulenza creditizia, scegline uno da questo elenco per evitare che ti vengano addebitati costi eccessivi.
- Il servizio di consulenza creditizia ti invierà informazioni gratuite sul processo in modo che tu possa determinare se ti avvantaggerebbe.
- Un consulente del credito esaminerà la tua intera situazione finanziaria e ti aiuterà a lavorare con i tuoi creditori per creare un programma di gestione del debito che si adatti al tuo budget e ti aiuterà a uscire dai debiti.
Passaggio 7. Firma tutti i documenti
Se la tua reintegrazione prevede termini diversi da quelli applicati al prestito originale, potresti dover firmare un nuovo contratto di prestito.
- Leggi attentamente il contratto di prestito prima di firmarlo e assicurati di aver compreso l'importo dei pagamenti mensili e quanti mesi rimangono per il prestito.
- Assicurati inoltre di comprendere il tasso di interesse addebitato e cosa accadrà se ottieni il rifinanziamento del prestito o lo estinguerai in anticipo.
- Se puoi permetterti di farlo, potresti voler impostare pagamenti automatici con il tuo prestatore. L'importo del prestito auto verrà prelevato dal tuo conto bancario ogni mese alla data di scadenza.
Parte 2 di 2: Recuperare la tua auto
Passaggio 1. Scopri dove si trova la tua auto
L'indirizzo in cui viene tenuta la tua auto in genere sarà sull'avviso di recupero che hai ricevuto.
Se non hai ancora ricevuto un avviso di pignoramento, probabilmente puoi scoprire dove si trova la tua auto chiamando il tuo prestatore
Passaggio 2. Raccogli i documenti
Dovrai portare documenti di identità come la patente di guida, nonché documenti che dimostrino che sei autorizzato a riprendere l'auto.
- Assicurati di avere il tuo contratto di vendita rateale al dettaglio originale, nonché il tuo nuovo contratto di reintegrazione e le copie di tutte le comunicazioni tra te e il prestatore.
- Se ricevi comunicazioni scritte che ti assicurano il tuo diritto di reclamare la tua auto, porta anche copie di quelle. Dovresti anche portare una prova del tuo pagamento.
- In genere dovrai portare la patente di guida e la prova dell'assicurazione prima che il custode del lotto ti permetta di guidare l'auto fuori dalla proprietà.
- Conserva il nome e il numero di telefono diretto della persona con cui hai lavorato per ripristinare il prestito. Se hai problemi a recuperare la tua auto, dovrai chiamare quella persona e farle parlare con l'addetto al parcheggio.
Passaggio 3. Chiedi informazioni sulle commissioni di recupero
Poiché i lotti all'asta possono addebitare commissioni di detenzione e recupero che possono aggiungere fino a diverse centinaia di dollari, dovresti chiamare il lotto prima di andare e scoprire quanto ti verrà addebitato.
- Scopri quali metodi di pagamento sono accettabili. Tieni presente che molti di questi lotti richiedono un vaglia postale o un assegno circolare e non accettano una carta di credito.
- Oltre al rimorchio, il lotto in cui è custodita la tua auto addebiterà una tassa di trattenimento per ogni giorno in cui si trova sul lotto prima che venga venduta. Se l'auto fosse stata venduta, queste commissioni in genere sarebbero state trasferite all'individuo che ha acquistato l'auto all'asta.
- In alcuni casi è possibile ottenere l'esenzione dalle commissioni di recupero. Potresti prendere in considerazione la possibilità di parlare con un avvocato specializzato in bancarotta o per i diritti dei consumatori delle tue opzioni, specialmente se le commissioni in aggiunta all'importo che hai già pagato al prestatore ti metteranno in difficoltà.
- Quando chiami il parcheggio, chiedi quali documenti saranno necessari per recuperare la tua auto. Assicurati di avere tutto elencato in modo da non incorrere in problemi.
- Annota esattamente ciò di cui hai bisogno quando parli con l'addetto al lotto e ripeti l'elenco per confermarlo. Ottieni anche il nome della persona con cui hai parlato.
Passaggio 4. Organizza il ritiro della tua auto
Di solito vorrai farti accompagnare da un amico al parcheggio in modo da poter completare tutte le pratiche burocratiche necessarie e recuperare la tua auto.
- Tieni presente che potrebbe essere necessaria fino a una settimana prima che la tua auto sia pronta per te. Questo non significa necessariamente che avrai problemi a riavere la tua auto, ma tieniti in contatto con il tuo prestatore e con il lotto fino a quando l'auto non sarà di nuovo in tuo possesso. Non aspettare solo una chiamata.
- Una volta che sei al parcheggio, preparati a chiamare il tuo prestatore se l'addetto al parcheggio si rifiuta di restituirti l'auto.
- Quando prendi la tua auto, controlla eventuali oggetti personali che potresti aver tenuto in macchina prima di uscire dal parcheggio. Hai diritto a questi oggetti e, se sono stati rimossi dall'auto, il custode del lotto o il tuo prestatore dovrebbe essere in grado di dirti come recuperarli.
