Il numero di richieste di fallimento è cresciuto negli ultimi anni, a causa dell'economia acida, dell'elevata disoccupazione e dell'aumento dei costi del credito. Quando un individuo decide di presentare istanza di fallimento, può presentare il capitolo 13, che ristruttura il debito in modo che la maggior parte di esso venga estinto nel tempo, o il capitolo 7, che elimina il debito ripagando i creditori attraverso la liquidazione dei tuoi beni non esenti. Ottenere credito per grandi acquisti mentre si è in bancarotta è impegnativo, ma non impossibile. Acquista un'auto mentre sei in bancarotta comprendendo le regole per il capitolo 13 e il capitolo 7 e scegliendo un'auto che puoi permetterti.
Passi
Metodo 1 di 3: Capire la tua situazione di fallimento
Passaggio 1. Conferma il tipo di fallimento per il quale hai presentato istanza
Prima di tentare di acquistare un'auto, sappi se hai presentato istanza di fallimento del capitolo 13 o del capitolo 7. Se presenti istanza di fallimento come LLC o impresa, il tuo fallimento rientra nel capitolo 11, che prevede un diverso insieme di regole per il sequestro di beni e il rimborso del debito.
- Se hai presentato istanza di fallimento del capitolo 7, i tuoi debiti vengono in genere eliminati completamente e il processo richiede solitamente da tre a quattro mesi.
- Il fallimento del capitolo 13 comporta il rimborso dei creditori attraverso un piano di rimborso del capitolo 13 che in genere dura da tre a cinque anni. Il piano di rimborso prevede il pagamento di una parte elevata del tuo reddito mensile per il rimborso del debito. Successivamente i debiti rimanenti vengono generalmente eliminati.
- Per ulteriori informazioni, vedere come conoscere la differenza tra il capitolo 7 e il capitolo 13 fallimento
Passaggio 2. Scopri come il tuo fallimento influisce sul tuo credito
Sotto il fallimento sia del capitolo 7 che del capitolo 13, il tuo punteggio di credito sarà gravemente danneggiato per qualche tempo a venire. Possono essere necessari fino a 10 anni per cancellare completamente l'impatto della dichiarazione di fallimento (Capitolo 13 o 7). Tuttavia, il potere d'acquisto attraverso il credito può essere generalmente ripristinato dopo 3 anni se la situazione debitoria iniziale non era troppo drastica.
Passaggio 3. Comprendere la differenza tra attività esenti e non esenti
Ogni caso di fallimento è diverso e varia in relazione al reddito di un individuo, al particolare importo dovuto ai creditori e ai tipi di beni che un individuo possiede. In base al fallimento del capitolo 7, un veicolo a prezzi ragionevoli che ti fornisce il trasporto verso le destinazioni necessarie, come il lavoro o l'ufficio del medico, di solito non viene sequestrato per pagare i creditori.
Tuttavia, se hai acquistato un veicolo di lusso, potresti essere costretto a vendere quel veicolo, acquistare un veicolo più economico e utilizzare la parte rimanente per il rimborso del debito. Quindi, prima di considerare l'acquisto di un nuovo veicolo, verifica quali opzioni sono disponibili per te tramite un consulente del debito
Passaggio 4. Esamina se hai davvero bisogno di un'auto
A meno che tu non disponga di denaro sufficiente per acquistare un'auto, ottenere un'auto significherà contrarre nuovi debiti. Mentre si è in bancarotta, acquisire debito significa affrontare tassi di interesse potenzialmente elevati (fino al 18%) e aumentare il proprio debito in un momento in cui si sta lavorando per ridurlo. Ancora più importante, dovrai dimostrare al tribunale e al tuo fiduciario che è necessaria un'auto.
Se ci sono opzioni alternative al possesso di un'auto (utilizzando i mezzi pubblici, a piedi, in carpooling), utilizza prima queste. Ciò potrebbe farti risparmiare una quantità significativa di costi per interessi e aiutarti a tornare alla stabilità finanziaria più rapidamente
Passaggio 5. Aspetta se puoi
Il tuo credito migliora man mano che avanzi nel processo di fallimento. Sebbene possano essere necessari 10 anni per ripristinare completamente il tuo credito, potresti essere in grado di negoziare migliori opzioni di finanziamento 1 o 2 anni nel processo di fallimento. Più tempo aspetti per acquistare un nuovo veicolo, migliori saranno i termini di pagamento che otterrai.
Passaggio 6. Sii proattivo riguardo alle tue finanze
Non aver paura di consultare uno specialista del credito o del debito per valutare dove si trova la tua situazione creditizia e finanziaria durante tutto il processo. Mentre il fallimento può essere demoralizzante e difficile da affrontare, ci sono molte risorse per aiutarti a superare il processo.
Prendi in considerazione consulenti di credito locali o pianificatori finanziari per iniziare. Un semplice sguardo attraverso la tua rubrica telefonica o online indicherà chi è disponibile nella tua regione
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Metodo 1 Quiz
Se dichiari il fallimento del capitolo 13, ripagherai i tuoi creditori attraverso un piano di rimborso che in genere dura per quanto tempo?
da 1 a 2 anni
No! Ci vogliono più di 1 o 2 anni per rimborsare i creditori se hai presentato istanza di fallimento del capitolo 13. Al contrario, se dichiari il fallimento del capitolo 7, ripagherai i tuoi debiti molto più velocemente (in 3 o 4 mesi), anche se questo è dovuto al fatto che i tuoi beni saranno liquidati. Indovina ancora!
da 3 a 5 anni
Sì! Con il fallimento del capitolo 13, ripaghi i creditori attraverso un piano di rimborso che in genere dura da 3 a 5 anni. Questo di solito significa che gran parte del tuo reddito mensile andrà al rimborso del debito. Continua a leggere per un'altra domanda del quiz.
da 7 a 8 anni
Non proprio! Mentre ci vorrà un po' per rimborsare i creditori attraverso un piano di rimborso quando si archivia per il fallimento del capitolo 13, ci vorranno meno di 7 o 8 anni. Clicca su un'altra risposta per trovare quella giusta…
10 anni
Non esattamente! 10 anni è la quantità di tempo necessaria per cancellare completamente l'impatto del tuo fallimento dal tuo rapporto di credito. Ci vorrà molto meno tempo per rimborsare i creditori attraverso un piano di rimborso. Prova un'altra risposta…
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Metodo 2 di 3: acquisto di un'auto durante il fallimento del capitolo 13
Passaggio 1. Dimostrare competenza fiscale
Idealmente, aspetta di essere almeno 2 anni nel processo del capitolo 13 prima di considerare un prestito auto. Questo ti darà maggiori possibilità di essere approvato. I fiduciari fallimentari e gli istituti di credito devono sapere che comprendi appieno la tua situazione finanziaria e che hai apportato le modifiche necessarie ai tuoi modelli di acquisto prima di firmare un prestito auto.
Anche se questo è l'ideale, se un'auto è assolutamente necessaria per generare reddito, procedere con il processo di approvazione del prestito è la linea d'azione più saggia
Passaggio 2. Comprendi i tuoi limiti mentre sei nel Capitolo 13
La legge fallimentare ti consente di contrarre un nuovo debito mentre sei nel mezzo di un piano di rimborso del capitolo 13, ma richiede che il tuo fiduciario del capitolo 13 e il tribunale autorizzino il nuovo debito.
- Per fare ciò, dovrai dimostrare che l'assunzione del debito è necessaria per aiutarti a mantenere il tuo piano di rimborso. Ad esempio, se non hai altro modo ragionevole per andare al lavoro oltre alla guida, probabilmente sarai autorizzato a prendere in prestito denaro per un'auto. Questo perché il prestito è necessario per continuare con il tuo piano di rimborso.
- Dovrai anche confermare che i pagamenti del debito sono così consistenti da limitare la tua capacità di continuare i tuoi soliti rimborsi del capitolo 13.
- I rimborsi del debito del Capitolo 13 ridurranno drasticamente l'importo che sarai in grado di versare nelle rate dell'auto su base mensile, poiché sei tenuto a dedicare una parte dei tuoi guadagni mensili al rimborso del debito esistente. Ciò limiterà il prezzo e la qualità dell'auto che puoi acquistare.
Passaggio 3. Scegli un'auto che ti puoi permettere
Durante il processo di fallimento, avresti dovuto esaminare attentamente le tue entrate e le tue spese. Dovrai limitarti alle auto che possono essere pagate entro quel budget. Assicurati di includere i costi di gas, assicurazione e manutenzione nel tuo budget.
- Dovrai cercare un'auto usata. Visita i tuoi concessionari di auto locali e leggi i rapporti sui consumatori e le valutazioni e le recensioni dei rivenditori online. Prova a trovare un'auto sotto $ 15.000 che sia in buone condizioni con un chilometraggio relativamente basso.
- Richiedi sempre il rapporto storico completo del veicolo, che ti consentirà di esaminare il registro di manutenzione. Se non conosci le auto, chiedi a un amico o un familiare che è esperto di esaminarle.
- Cerca di risparmiare più denaro possibile per l'acquisto. Pagare una parte (o idealmente, tutta) l'auto in contanti non solo riduce il tuo debito, ma riduce anche i pagamenti degli interessi e potrebbe anche ridurre il tasso di interesse poiché un acconto maggiore significa meno rischi per il tuo prestatore.
- Per ulteriori informazioni sul calcolo delle spese di guida, vedere come calcolare il costo della guida.
Passaggio 4. Chiedi a qualcuno vicino a te di finanziare l'auto per te
In alternativa a un prestito auto tradizionale, considera di chiedere un prestito a un familiare o un amico. In alternativa, qualcuno di cui ti fidi, come un familiare, un amico o un datore di lavoro, potrebbe essere disposto a mettere il prestito dell'auto a suo nome e riscuotere i pagamenti mensili da te. Ciò contribuirà a eliminare i costi aggiuntivi, poiché i prestiti a interessi bassi o nulli da parte di un amico o di una famiglia saranno più facili da gestire.
Tuttavia, tieni presente che ciò mette il tuo familiare o amico in una posizione in cui sarà costretto a rimborsare il prestito nel caso in cui non sia possibile effettuare i pagamenti. Eventuali ritardi o mancati pagamenti possono anche incidere negativamente sul loro credito
Passaggio 5. Guardarsi intorno per un prestito auto
Inizia con qualsiasi cooperativa di credito, banca o istituto finanziario con cui hai una relazione precedente. Indica chiaramente la tua situazione e chiedi quali opzioni sono disponibili. È importante esaminare molte opzioni e non accontentarsi solo della prima che ricevi, poiché ciò ti dà maggiori probabilità di trovare una tariffa conveniente.
- Nota che a volte, istituti di credito tradizionali come banche o cooperative di credito possono essere riluttanti a concedere prestiti a qualcuno in bancarotta. In questo caso, cerca istituti di credito specializzati nel finanziamento di crediti inesigibili o prestiti auto fallimentari.
- Le ricerche su Internet, la televisione locale o gli spot pubblicitari sulla stampa dovrebbero aiutarti a identificare un prestatore che lavora con individui che hanno un cattivo credito, nessun credito o che hanno presentato istanza di fallimento.
- Evita gli istituti di credito "compra qui e paga qui". Si tratta di rivenditori di auto usate indipendenti in cui un acquirente organizza finanziamenti e acquisti presso la concessionaria, e questi istituti di credito spesso offrono tassi estremamente elevati e lunghi termini di prestito su veicoli a volte inaffidabili che a volte si rompono durante il processo di rimborso.
- Per evitare questi tipi di concessionarie, verificare con il Better Business Bureau per vedere se sono stati fatti molti reclami contro un concessionario in anticipo.
Passaggio 6. Ottieni l'approvazione per un prestito dal tuo fiduciario e dal tribunale
Il tuo fiduciario probabilmente richiederà l'analisi di termini di prestito specifici. Dopo aver individuato un potenziale prestito, puoi iniziare il processo di approvazione contattando il tuo fiduciario. In genere ti forniranno documenti da compilare e tu inserirai i dettagli del prestito. Utilizzeranno quindi queste informazioni per determinare se il tuo reddito è in grado di gestire il nuovo debito.
- A questo punto, il tuo fiduciario presenterà una mozione al tribunale per chiedere il permesso, supponendo che il fiduciario approvi. Probabilmente anche i creditori riceveranno la mozione.
- Potrebbe essere necessario partecipare a un'udienza in tribunale.
- Nota che è molto improbabile che il tuo fiduciario approvi un prestito auto superiore a $ 15.000.
Passaggio 7. Ottenere la documentazione scritta
Quando incontri il tuo curatore fallimentare, ottieni un'autorizzazione scritta da lui o lei. Questa autorizzazione dovrebbe includere l'importo che è stato approvato per un pagamento mensile.
Puoi quindi conservarlo per i tuoi registri e mostrare al tuo prestatore di prestito auto per finalizzare il prestito
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Metodo 2 Quiz
Se hai presentato istanza di fallimento del capitolo 13, qual è l'importo massimo che il tuo fiduciario probabilmente approverà per un prestito auto?
$5, 000
No! Sebbene tu sia limitato nell'importo del debito che puoi ottenere durante il fallimento del capitolo 13, in genere puoi assumere più di $ 5.000. Dovrai dimostrare, tuttavia, che i pagamenti del prestito auto non ti impediranno di fare il tuo capitolo 13 rimborsi. Prova un'altra risposta…
$10, 000
Non proprio! Molto probabilmente puoi prendere un prestito auto più di $ 10.000 e farlo approvare dal tuo fiduciario. Per aiutare a pagare l'auto, cerca di risparmiare più denaro possibile. Versare contanti ridurrà i pagamenti degli interessi e potrebbe persino ridurre il tasso di interesse. Indovina ancora!
$15, 000
Corretta! Mentre ti è permesso di assumere un nuovo debito mentre ripaga il tuo vecchio, deve essere approvato dal tuo fiduciario del capitolo 13. Nella maggior parte dei casi, il fiduciario non approverà un importo superiore a $ 15.000. Continua a leggere per un'altra domanda del quiz.
$20, 000
Riprova! Molto probabilmente non sarai in grado di ottenere un prestito auto di $ 20.000 durante il fallimento del capitolo 13. Ricordati di cercare sia la tua auto che il tuo prestito per trovare l'offerta migliore. Riprova…
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Metodo 3 di 3: acquisto di un'auto mentre si è nel capitolo 7 Fallimento
Passaggio 1. Conoscere i parametri del capitolo 7 fallimento
Sotto un fallimento del capitolo 7, i tuoi beni non esenti vengono liquidati per rimborsare tutto o una parte del tuo debito insoluto. I beni non esenti includono strumenti musicali, vestiti o gioielli costosi, mobili o elettrodomestici costosi e qualsiasi veicolo aggiuntivo oltre a una singola auto.
Poiché gran parte del tuo debito viene rimborsato ai tuoi creditori a seguito della liquidazione dei tuoi beni, il fallimento del capitolo 7 non ti richiederà di effettuare pagamenti mensili ai tuoi creditori, liberando il tuo reddito per gli acquisti necessari. Tuttavia, questo tende anche a impedirti di dover pagare in contanti di tasca tua per un'auto, poiché i contanti spendibili sarebbero stati sequestrati come beni non esenti, rendendo necessario l'ottenimento di un prestito per l'acquisto di un'auto
Passaggio 2. Considera di aspettare fino a quando non hai ricevuto la tua dichiarazione di fallimento
A differenza del fallimento del capitolo 13 che richiede molti anni per essere completato, i fallimenti del capitolo 7 vengono generalmente liquidati in tre o quattro mesi.
È molto difficile e talvolta impossibile ottenere un prestito prima che un fallimento del capitolo 7 venga scaricato. È consigliabile attendere il completamento del processo prima di tentare
Passaggio 3. Esaminare la fattibilità dell'acquisto di un'auto in contanti
Questo può essere molto più difficile da ottenere in caso di fallimento del capitolo 7 rispetto al fallimento del capitolo 13. Sebbene le leggi fallimentari da stato a stato e i termini dei singoli casi di fallimento varino, quasi tutte le attività detenute nei conti bancari vengono liquidate per rimborsare i creditori ai sensi del capitolo 7. Tuttavia, se sei stato in grado di trattenere una considerevole quantità di denaro da essere sequestrato durante il processo di fallimento, potrebbe essere possibile acquistare un'auto a titolo definitivo, in contanti, mentre ai sensi del capitolo 7.
È importante notare che almeno un'auto, specialmente se quel veicolo viene utilizzato per andare e tornare dal lavoro, rientrerà in una "esenzione per veicoli a motore" ai sensi della maggior parte delle leggi fallimentari statali, che ti consentono di tenere un'auto che già possiedi. Stando così le cose, potrebbe essere saggio acquistare il veicolo in contanti prima di presentare istanza di fallimento del capitolo 7
Passaggio 4. Discuti i tuoi piani con il tuo fiduciario
Se hai assolutamente bisogno di effettuare un acquisto durante il tuo periodo di fallimento, informa il tuo fiduciario dei tuoi piani. Il fiduciario probabilmente dovrà approvare qualsiasi potenziale acquisto, quindi è importante lavorare con loro piuttosto che alle loro spalle.
Passaggio 5. Ottenere i documenti necessari
Probabilmente non sarai in grado di acquistare un'auto in base al fallimento del capitolo 7 fino a quando non avrai acquisito una notifica di dimissione dal fallimento. Ciò garantisce ai futuri creditori che, nonostante i tuoi passati problemi finanziari, hai fatto tutto il necessario per ripagare i tuoi debiti insoluti mentre sono delineati i tuoi procedimenti fallimentari.
Se non hai ancora ottenuto il congedo, probabilmente avrai bisogno di documenti dal tuo fiduciario che ti approvano per ricevere un prestito
Passaggio 6. Preparati a effettuare un grosso acconto
Il finanziamento sarà disponibile mentre sei nel capitolo 7, ma sarà costoso. La maggior parte dei rivenditori richiederà almeno $ 1.000 come acconto, ma di solito ne richiede di più.
Passaggio 7. Trova un prestatore
Ci sono molti concessionari di auto specializzati nell'effettuare prestiti a persone con cattivo credito, nessun credito e anche coloro che hanno dichiarato bancarotta. Cerca online o negli annunci locali per trovare un rivenditore di auto specializzato nella ricerca di finanziamenti per le persone con problemi di credito.
- Cerca sempre più opzioni possibili. Spiega chiaramente la tua situazione di fallimento a un prestatore, essendo aperto e chiaro sulle tue difficoltà finanziarie e sul motivo di esse può renderlo più propenso ad approvare un prestito.
- Visitare le istituzioni (come una banca o una cooperativa di credito) con cui hai rapporti precedenti è un punto di partenza importante. Queste istituzioni hanno registrazioni precedenti della tua cronologia dei pagamenti e se generalmente hai un buon comportamento creditizio o vedono che il tuo fallimento è dovuto a un fattore al di fuori del tuo controllo (come la perdita del lavoro o un'emergenza medica), potrebbero essere disposte a prestare.
- Puoi anche ottenere un prestito con l'aiuto di un familiare o di un amico, sia come cofirmatario che come prestito personale. Tuttavia, tieni presente che ciò rende quella persona legalmente responsabile del tuo debito in caso di mancato pagamento.
Passaggio 8. Scegli un'auto economica
Dopo aver presentato istanza di fallimento, i creditori ti vedranno come qualcuno che ha dimostrato la capacità di vivere ben oltre i propri mezzi. Per questo motivo, è fondamentale selezionare un'auto ragionevole che puoi permetterti prima di rivolgerti a un prestatore per il finanziamento.
Se possibile, potrebbe essere saggio rivolgersi a un amico, un familiare o un conoscente fidato che sarebbe disposto a firmare per un prestito auto per tuo conto e concordare un programma di pagamento con quella persona. Ciò contribuirà a ridurre lo stress di presentare un acconto elevato o di pagare tassi di interesse più elevati sulle rate mensili dell'auto
Passaggio 9. Aspettati un tasso di interesse più elevato
Il tuo prestito auto avrà probabilmente un tasso di interesse superiore ai prestiti tradizionali. Ciò aumenterà drasticamente i pagamenti mensili che dovrai alla concessionaria o al prestatore indipendente.
I tassi di interesse possono raggiungere il 15-20%
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Metodo 3 Quiz
Perché potresti voler acquistare un'auto prima di presentare istanza di fallimento del capitolo 7?
Perché le auto non possono essere liquidate nel fallimento del capitolo 7
Non necessariamente! Nel capitolo 7 fallimento, liquiderai beni non esenti come strumenti musicali, vestiti o gioielli costosi, mobili costosi ed elettrodomestici. Ciò include anche tutti i veicoli oltre a una singola auto. Clicca su un'altra risposta per trovare quella giusta…
Perché non puoi comprare un'auto durante il fallimento del capitolo 7
No! È possibile acquistare un'auto durante il fallimento del capitolo 7, ma è difficile farlo. Questo perché la maggior parte dei tuoi beni sarà liquidata per rimborsare i creditori ai sensi del capitolo 7. Riprova…
Perché non ci sono prestiti disponibili per coloro che hanno presentato istanza di fallimento del capitolo 7
Sicuramente no! Ci sono molti istituti di credito specializzati in coloro che hanno un cattivo credito o nessun credito o che hanno presentato istanza di fallimento. Ricordati di guardarti sempre intorno per trovare l'offerta migliore! Scegli un'altra risposta!
Perché nel capitolo 7 fallimento, puoi tenere un'auto che già possiedi
Destra! Se dichiari il fallimento del capitolo 7, ti è permesso tenere almeno 1 auto, soprattutto se quel veicolo viene utilizzato per andare e tornare dal lavoro. Questa è chiamata "esenzione per i veicoli a motore" secondo la maggior parte delle leggi statali sui fallimenti. Continua a leggere per un'altra domanda del quiz.
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