La maggior parte degli istituti di credito specializzati in prestiti per camper basa i propri criteri di sottoscrizione su fattori che differiscono dai mutui per la casa e dal finanziamento dell'auto. I prestiti per la casa e l'auto sono considerati "necessità", mentre i prestiti per camper sono considerati più di un "lusso". Questo articolo spiega cosa devi mettere in ordine quando cerchi un prestito per camper, in modo che tu possa avere successo nell'ottenerne uno.
Passi
Metodo 1 di 3: prepararsi per il successo
Passaggio 1. Avere un buon punteggio di credito
Il fattore numero uno che influisce sull'approvazione del prestito RV è la storia creditizia. La maggior parte dei finanziatori vorrà un punteggio di credito di almeno 640, ma è più probabile che un punteggio di 700 o superiore ottenga un'approvazione alla tariffa migliore e alle condizioni più favorevoli. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a questo intervallo, potresti dover accettare un tasso di interesse più elevato o condizioni meno favorevoli. Con un credito molto basso, potresti non qualificarti affatto per un prestito.
Passaggio 2. Conosci il tuo rapporto debito/reddito (DTI)
Questo è il tuo debito rotativo mensile, (mutuo, auto e pagamenti con carta di credito) diviso per il tuo reddito lordo mensile. Il tuo reddito lordo è il tuo reddito da tutte le fonti al lordo delle imposte.
- I finanziatori vorranno anche vedere la prova del reddito, che di solito viene richiesta sotto forma di dichiarazione dei redditi degli ultimi due anni.
- La maggior parte dei prestatori di camper e marine cercano un rapporto debito/reddito massimo di circa il 45 percento o meno, tuttavia alcuni raggiungeranno il 50 percento o più con un credito eccellente.
Passaggio 3. Determinare il valore del prestito del camper
Ogni prestatore ha la propria formula per determinare l'importo che presteranno su un particolare camper. La maggior parte dei finanziatori concede prestiti da qualche parte tra all'ingrosso e al dettaglio, a seconda dei precedenti fattori sopra elencati. Tuttavia, alcuni presteranno un prestito fino al valore al dettaglio del camper al momento del rifinanziamento.
- Ricerca il valore del camper che stai acquistando e cerca un buon affare. Questo ti aiuterà a ottenere un prestito perché la garanzia (il camper) varrà un importo pari o superiore al valore del prestito.
- Ancora una volta, migliore è la storia creditizia, più flessibili saranno i finanziatori.
Passaggio 4. Effettua un acconto
Un acconto non solo ridurrà l'importo complessivo del tuo prestito, ma ti assicurerà anche di non essere capovolto nel tuo prestito. Poiché un nuovo camper può deprezzarsi di un intero 20% in un anno, è necessario aver ripagato almeno gran parte del suo valore in quel momento. Il pagamento di un acconto del 20 percento completo ti aiuterà a farlo ed è una pratica standard tra i prestatori di camper.
- Se non puoi permetterti il 20 percento, potrebbero esserci programmi speciali che offrono acconti più bassi, specialmente per quelli con un grande credito.
- Tuttavia, se non puoi risparmiare il 20 percento, è probabile che dovresti aspettare e acquistare un camper quando puoi permetterti l'acconto.
Passaggio 5. Estendere la durata del prestito
La maggior parte dei prestiti per camper ha una durata compresa tra 5 e 15 anni. Tuttavia, per prestiti più grandi, forse superiori a $ 50.000 o $ 100.000, sono disposti a prolungare la durata del prestito. Ciò ridurrà il tasso di interesse complessivo e renderà i pagamenti più convenienti. Tuttavia, tieni presente che finirai per pagare più interessi in generale (per tutta la durata del prestito).
Metodo 2 di 3: trovare il prestatore giusto
Passaggio 1. Ottieni finanziamenti prima di fare acquisti
Prima di andare dal concessionario per cercare camper, è meglio avere già un finanziamento preliminare in atto. Questo ti permette di sapere quanto puoi permetterti di pagare. Inoltre, ti darà un punto di partenza per discutere i termini di finanziamento del tuo rivenditore. Ciò può consentirti di ottenere una tariffa ancora migliore poiché il rivenditore di camper lavora per guadagnare la tua attività.
Passaggio 2. Considera il finanziamento del rivenditore
Come i concessionari di automobili, i concessionari di camper offrono generalmente finanziamenti interni. Le loro tariffe sono leggermente più alte delle altre tariffe che potresti ottenere da una terza parte, ma potrebbero qualificarti per condizioni di prestito o sconti migliori. Collabora con il tuo rivenditore per identificare e negoziare questi termini.
Il finanziamento del concessionario camper può essere più difficile da ottenere rispetto al finanziamento del concessionario auto
Passaggio 3. Trova un prestatore di terze parti
Se scegli di non andare con il finanziamento del rivenditore, sarai in grado di cercare altri istituti di credito che potrebbero offrire un tasso più basso. Il tasso esatto che otterrai dipende dal tuo punteggio di credito e da altri fattori, ma anche un tasso di interesse leggermente inferiore significherà grandi risparmi per tutta la durata del tuo prestito. Esistono molte opzioni per richiedere un prestito di terze parti, comprese banche, cooperative di credito e altri istituti di credito indipendenti.
- Le cooperative di credito spesso offrono le migliori tariffe. Cerca le cooperative di credito nella tua zona per vedere se sei idoneo per uno di questi prestiti.
- Alcune delle migliori tariffe e condizioni del settore sono offerte da Good Sam Finance Center, Essex Credit e Alliant Credit Union. Visita i siti Web di questi istituti di credito per determinare i tassi di interesse correnti e ottenere un preventivo.
Passaggio 4. Confronta i finanziatori prima di decidere
Guardati intorno e ottieni preventivi da diversi istituti di credito di terze parti e dal tuo rivenditore. Confronta i tassi di interesse, gli acconti e altri elementi, come le commissioni di pagamento anticipato, se prevedi di rimborsare il prestito in anticipo. I tassi di interesse e la disponibilità degli istituti di credito ad accettare il tuo punteggio di credito variano notevolmente tra i prestatori, quindi assicurati di controllare tutte le fonti di finanziamento disponibili e di scegliere quella migliore per te.
- Ricordati di parlare con il tuo rivenditore di camper di eventuali sconti o condizioni speciali a cui potresti avere diritto se ottieni un prestito da rivenditore con loro. Potrebbero essere disposti a offrirti sconti aggiuntivi per guadagnare la tua attività di prestito.
- Tuttavia, sappi che i prestiti ai rivenditori sono generalmente più costosi a lungo termine a causa dei tassi di interesse più elevati. Anche una piccola differenza nei tassi può accumularsi durante la durata del prestito. Con un prestito del rivenditore, stai pagando per la comodità di un acquisto di camper one-stop.
- In generale, le tariffe dei rivenditori sono la migliore opzione se stai acquistando un camper nuovo di zecca, mentre le opzioni di terze parti sono migliori se stai acquistando usato.
Metodo 3 di 3: ottenere un prestito per camper con crediti inesigibili
Passaggio 1. Paga un acconto più alto
Pagare un acconto più elevato può aiutarti a qualificarti per un prestito che altrimenti non otterresti. Effettuare un acconto del 20 percento o più mostrerà ai finanziatori che hai abbastanza soldi per permetterti il prestito, nonostante il tuo scarso credito.
Passaggio 2. Accetta tassi di interesse più elevati
Se hai un cattivo credito, i creditori vedranno il prestito a te come un rischio. Ciò significa che ti addebiteranno tassi di interesse più elevati di quelli che otterrebbe un mutuatario con un buon credito per contrastare tale rischio. Potresti essere in grado di beneficiare di un prestito accettando questi tassi elevati, ma tieni presente che gli interessi sono molto costosi per tutta la durata del prestito e aumenteranno i tuoi pagamenti mensili.
Passaggio 3. Riduci il rapporto debito/reddito
Il tuo DTI, definito come la percentuale del tuo reddito mensile che serve per estinguere il debito, dovrebbe essere inferiore al 45 percento. Per un mutuatario con un credito basso, un DTI ancora più basso può aiutarti a ottenere un prestito. Migliora il tuo DTI e la tua posizione con un prestatore mostrando un recente aumento del reddito o una diminuzione dei pagamenti del tuo debito.
Ad esempio, se hai recentemente ripagato un'auto o la tua casa, avrai un'improvvisa riduzione del debito che ti darà più potere d'acquisto e una migliore possibilità di ottenere un prestito
Passaggio 4. Attendi e migliora il tuo credito prima di acquistare
Anche se potrebbe non essere quello che vuoi sentire, la cosa migliore da fare è fare uno sforzo per migliorare il tuo credito prima di contrarre altri debiti per acquistare un camper. Puoi migliorare il tuo credito pagando le fatture scadute, rimuovendo gli errori dal tuo record e abbassando i saldi del debito in sospeso. Puoi anche migliorare il tuo credito nel tempo effettuando pagamenti in tempo e utilizzando meno del tuo credito disponibile.
