Se si dispone di un prestito auto, l'auto stessa in genere funge da garanzia per il prestito. Ciò significa che l'auto può essere recuperata dal creditore in caso di mancato pagamento. Per evitare il pignoramento dell'auto, dovresti effettuare tutti i pagamenti in tempo. Tuttavia, se il creditore riprende il possesso dell'auto, hai altre opzioni per riavere l'auto. Poiché un pignoramento di un'auto rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni, hai un forte incentivo a evitare il recupero.
Passi
Metodo 1 di 4: effettuare pagamenti persi
Passaggio 1. Configurare un sistema di pagamento
Per evitare di andare in default sul prestito auto, dovresti sempre effettuare pagamenti tempestivi al creditore. Se necessario, imposta un sistema di pagamento automatico in modo da non perdere nessun pagamento.
Passaggio 2. Riduci il budget
Dovresti dare la priorità al pagamento dei debiti garantiti, come un prestito auto, prima di pagare i debiti non garantiti, come i pagamenti con carta di credito o le spese mediche. Dal momento che probabilmente hai bisogno della tua auto per andare al lavoro, dovresti rendere il pagamento della tua auto la fattura più importante dopo le cose essenziali come l'affitto e il cibo.
- Esamina le tue spese mensili e vedi dove puoi tagliare. Dovresti essere in grado di sbarazzarti delle spese di intrattenimento (come film o Netflix) e dei soldi spesi in ristoranti e bar.
- Se non sai come fare un budget, puoi contattare la consulenza creditizia. I consulenti del credito possono aiutarti a creare un budget realistico. È possibile trovare agenzie di consulenza creditizia visitando il sito Web del Dipartimento di Giustizia, che mantiene un elenco di agenzie di consulenza creditizia approvate.
- Vedi anche Creare un budget familiare per documenti di esempio e suggerimenti utili.
Passaggio 3. Recuperare eventuali pagamenti mancati
Non inserisci necessariamente "predefinito" semplicemente perché hai perso un pagamento. Dovresti leggere il tuo contratto di prestito, che definirà il default. In genere, non sei inadempiente fino a quando il prestatore non ti invia una lettera in cui afferma che il tuo account è inadempiente.
Di conseguenza, dovresti recuperare rapidamente qualsiasi pagamento in ritardo prima di entrare in default. Non appena possibile, dovresti trovare i soldi per effettuare il pagamento
Passaggio 4. Calcola le spese di ritardo
Sebbene un pagamento in ritardo possa tenerti fuori dall'inadempienza, potresti dover pagare commissioni o addebiti per ritardi. Assicurati di calcolarli correttamente e di aggiungerli al pagamento mensile. Se non paghi tutte le commissioni, potresti comunque essere inadempiente.
Se non puoi dire quanto devi, chiama il prestatore e chiedigli di calcolare l'importo. Assicurati di pagare prontamente
Metodo 2 di 4: Negoziare con il prestatore
Passaggio 1. Chiama il prestatore
Se ti rendi conto che non puoi effettuare il pagamento, dovresti chiamare la banca e farglielo sapere. Dovresti impegnarti a essere onesto sulla tua situazione finanziaria. Dì alla persona dall'altra parte cosa puoi permetterti e chiedi se il prestito può essere modificato.
A volte puoi rifinanziare. Un prestito di 60 mesi, ad esempio, potrebbe essere allungato a 72 mesi. Ciò ridurrebbe i pagamenti mensili anche se finiresti per pagare di più durante la durata del prestito. Ottieni sempre nuovi termini contrattuali per iscritto
Passaggio 2. Non nascondere l'auto
In alcuni stati è illegale nascondere un'auto per impedirne il sequestro. Per questo motivo, è meglio chiamare il prestatore non appena sai che sarai in ritardo con un pagamento. Se puoi effettuare il pagamento completo ma in un secondo momento, comunicaglielo.
Passaggio 3. Decidi se te lo puoi permettere
Forse hai fatto una pazzia e hai comprato un'auto troppo costosa per il tuo budget. Se è così, allora dovrai sbarazzarti dell'auto. Tuttavia, se l'auto è in buone condizioni e pensi di potertelo permettere, allora dovresti prepararti a negoziare con il prestatore.
Puoi chiedere la modifica del tuo prestito. Ad esempio, potresti estendere il prestito o modificare la struttura dei pagamenti in modo da pagare di meno ora ma effettuare pagamenti maggiori verso la fine del prestito
Passaggio 4. Chiedi se puoi vendere l'auto
Se il prestatore non rifinanzierà o modificherà in altro modo il prestito, potresti chiedere se puoi vendere l'auto da solo. Vendendo l'auto da soli, puoi essere certo che otterrai il prezzo più alto possibile. In genere, un prestatore venderà l'auto all'asta e potrebbe accontentarsi di un prezzo inferiore.
Se riesci a vendere l'auto da solo, potresti essere in grado di evitare una carenza. Ad esempio, se devi $ 15.000 sul prestito, potresti essere in grado di vendere l'auto per $ 15.000, cancellando così i soldi dovuti al prestatore. Se il prestatore vende l'auto stessa, potrebbe accontentarsi di $ 11. 000 all'asta. Rimarresti con una carenza di $ 4.000
Passaggio 5. Consegna la macchina
Un'altra opzione è semplicemente quella di cedere il veicolo al creditore. Prima di farlo, però, dovresti cercare di negoziare qualcosa in cambio dal creditore. Nello specifico, cerca di ottenere il condono del prestito.
- Ad esempio, se il creditore si riprende un'auto e la vende per $ 10.000, potrebbe lasciarti con una carenza di $ 5.000. Vedi se il creditore perdonerà il resto del prestito.
- Se il creditore accetta di perdonare il saldo del prestito, ottenere questo accordo per iscritto.
Passaggio 6. Identifica le tue difese
Avrai una mano negoziale più forte se riesci a identificare gli atti illegali presi dal prestatore. In genere, solleverai queste difese durante il processo, quando il creditore cerca di farti causa per il saldo residuo del prestito. Tuttavia, puoi anche aumentarli durante le trattative. In tal modo, si avvisa il creditore che una causa potrebbe richiedere molto tempo.
- Ad esempio, il creditore potrebbe anche non averti notificato per iscritto la tua carenza come previsto dal contratto di prestito. Leggi attentamente questo accordo e controlla se il creditore ha seguito le regole.
- Il creditore potrebbe aver calcolato male quanto devi. Dovresti portare questo all'attenzione del prestatore. In tribunale, un prestatore può essere imbarazzato nel dover difendere una tenuta dei registri sciatta. Per evitare questa situazione, il creditore potrebbe essere disposto a negoziare con te.
- Inoltre, un prestatore deve ottenere un ordine del tribunale per rientrare in possesso di un'auto se sei nell'esercito.
- Puoi anche annotare atti illegali compiuti dall'uomo repo (se l'auto è già stata sequestrata). Ad esempio, se l'uomo del repo ha rotto le serrature o danneggiato la proprietà per rientrare in possesso dell'auto, ha "violato la pace". Scatta fotografie di qualsiasi proprietà danneggiata da mostrare al prestatore.
Metodo 3 di 4: ripristino del prestito
Passaggio 1. Leggi il contratto di prestito
Dovresti verificare se il contratto ti concede il diritto di ripristinare il prestito. In tal caso, puoi rendere il tuo conto corrente pagando tutti i pagamenti scaduti, comprese le tasse e gli interessi di mora.
- In alcuni stati, ti viene concesso automaticamente il diritto di ripristinare il prestito. Per verificare se hai questo diritto, cerca "ripristino del prestito" e il tuo stato.
- In Illinois, ad esempio, possono essere reintegrati i consumatori che hanno pagato almeno il 30% del prezzo di pagamento differito del veicolo o l'importo dei pagamenti dovuti.
Passaggio 2. Contattare il prestatore
Se si desidera ripristinare il prestito, è necessario contattare immediatamente l'istituto di credito e verificare se questa è un'opzione. Il tuo prestatore dovrebbe averti inviato una comunicazione scritta che spiega il tuo diritto di reintegrare. Tuttavia, il creditore potrebbe averlo dimenticato, quindi chiama e controlla.
Se il prestatore è d'accordo, probabilmente ti verrà concesso un periodo di tempo limitato per effettuare i pagamenti arretrati, ad esempio 15 giorni
Passaggio 3. Pensa a riscattare l'auto
Puoi anche fare un "riscatto". Questo è simile a una reintegrazione; tuttavia, invece di pagare gli arretrati mancati, paghi l'intero prestito.
Potresti non avere i soldi per riscattare l'auto. Tuttavia, un riscatto (come il reintegro) potrebbe avere senso se stai ricevendo una grossa dichiarazione dei redditi o se in altro modo entri presto in possesso di una somma di denaro
Metodo 4 di 4: Dichiarazione di fallimento
Passaggio 1. Comprendere il soggiorno automatico
Quando si dichiara bancarotta, si fornisce al tribunale un elenco di tutti i creditori. A questi creditori viene quindi inviato un avviso dal tribunale fallimentare che dice loro di interrompere tutti gli sforzi di riscossione. Se il creditore continua a riscuotere, dovrà affrontare pesanti sanzioni. Questo avviso è chiamato "sosta automatica".
- È possibile interrompere un pignoramento presentando istanza di fallimento. Il soggiorno automatico impedirà quindi al creditore di rientrare in possesso del veicolo.
- Tuttavia, dovresti capire che una volta uscito dal fallimento il recupero può ricominciare a meno che tu non abbia estinto il prestito auto sottostante durante la procedura fallimentare.
Passaggio 2. Incontra un avvocato
La dichiarazione di fallimento è un grande passo. Può avere un impatto di vasta portata sul tuo punteggio di credito e su altre aree della vita. Dovresti incontrare un avvocato per discutere se il fallimento è una buona opzione per te.
- Puoi trovare un avvocato fallimentare visitando l'ordine degli avvocati del tuo stato, che dovrebbe eseguire un programma di riferimento.
- Sei fortemente incoraggiato a utilizzare un avvocato per presentare istanza di fallimento. Le persone rappresentate da avvocati hanno maggiori probabilità di portare a termine il fallimento con successo rispetto a coloro che procedono senza un avvocato.
Passaggio 3. Fornisci al tuo avvocato un elenco di creditori
Se decidi di presentare istanza di fallimento, dovresti fornire al tuo avvocato un elenco di creditori. Assicurati che il creditore sia incluso nell'elenco.
