Poiché la maggior parte delle persone non può permettersi di pagare l'intero prezzo di acquisto di un'auto in contanti, ottenere prestiti auto è una parte necessaria della vita. Fortunatamente, la maggior parte degli istituti di credito fornisce diversi metodi di pagamento in modo da poter scegliere il modo più conveniente per effettuare i pagamenti del prestito auto. Se ti accorgi di avere un po' di soldi in più ogni mese, puoi risparmiare sugli interessi pagando anticipatamente il prestito. D'altra parte, se hai difficoltà a pagare la tua auto, potresti essere in grado di ottenere il rifinanziamento del prestito.
Passi
Metodo 1 di 3: scelta del metodo di pagamento
Passaggio 1. Identifica il tuo prestatore di prestiti auto
Se sei stato pre-approvato per il finanziamento prima di acquistare la tua auto, la banca, la cooperativa di credito o un altro prestatore che ha pre-approvato il tuo prestito è il tuo prestatore. Altrimenti, i tuoi documenti quando hai acquistato la tua auto dovrebbero elencare il nome del tuo prestatore.
- A volte i concessionari finanziano direttamente i veicoli. Se hai acquistato un veicolo finanziato da un concessionario, dovresti avere le informazioni di pagamento incluse nei documenti ricevuti al momento dell'acquisto dell'auto.
- Se il tuo rivenditore ha organizzato il finanziamento tramite un prestatore di terze parti, probabilmente troverai il loro nome sulla fattura di vendita.
Passaggio 2. Consulta la tua lettera di benvenuto per le informazioni sul pagamento
Se il tuo rivenditore ha organizzato il finanziamento, il tuo prestatore in genere ti invierà una lettera di benvenuto entro un paio di settimane dal completamento dell'acquisto. La lettera di benvenuto includerà informazioni su come effettuare i pagamenti ogni mese.
Se non ricevi una lettera di benvenuto, dovresti comunque essere in grado di creare un account online per gestire tutte le informazioni sul prestito
Consiglio:
Conserva la tua lettera di benvenuto con i tuoi registri finché hai il prestito. Fornisce informazioni importanti che potrebbe essere necessario conoscere, inclusi i termini del prestito, l'importo del pagamento mensile, il tasso di interesse e l'importo di eventuali penali o penali per ritardo.
Passaggio 3. Visita il sito Web del tuo prestatore per effettuare pagamenti online
La maggior parte degli istituti di credito dispone di un'opzione di pagamento online disponibile tramite il proprio sito Web. Una volta creato un account, puoi visitare il sito Web ogni mese per effettuare il pagamento o registrarti per i pagamenti automatici.
- La maggior parte dei finanziatori preferisce un bonifico diretto dal tuo conto bancario. Avrai bisogno del tuo numero di conto e del numero di routing della tua banca per configurarlo. Questi numeri sono in fondo ai tuoi assegni personali. Se non disponi di assegni personali, puoi trovare queste informazioni sul sito web della tua banca.
- Alcuni istituti di credito consentono di effettuare pagamenti utilizzando una carta di debito o di credito. Tuttavia, prima di configurarlo, assicurati che non ti verranno addebitati costi aggiuntivi. Anche i pagamenti con carta di debito o di credito possono richiedere tempi di elaborazione aggiuntivi.
Passaggio 4. Utilizzare lo stub di pagamento allegato all'estratto conto mensile
La maggior parte dei prestatori di auto non distribuisce più libri di coupon di pagamento per effettuare i pagamenti mensili. Piuttosto, ci sarà una ricevuta di pagamento allegata all'estratto conto mensile. Se preferisci inviare un assegno fisico anziché pagare online, stacca lo stub e rispediscilo al tuo prestatore insieme al pagamento.
- Se non disponi di assegni personali, puoi anche utilizzare un vaglia postale o un assegno circolare per effettuare il pagamento tramite posta.
- Se invii il pagamento, assicurati di spedirlo in tempo per farlo arrivare prima della data di scadenza o potrebbe essere considerato in ritardo. La maggior parte dei prestatori di auto elabora i pagamenti a partire dalla data in cui vengono ricevuti, non dalla data del timbro postale sulla busta.
Passaggio 5. Effettua i pagamenti di persona per i veicoli finanziati dal concessionario
Se hai acquistato la tua auto in un lotto "compra qui, paga qui", probabilmente dovrai andare dal concessionario almeno una volta al mese per effettuare il pagamento di persona. La maggior parte dei rivenditori richiede di effettuare i pagamenti in contanti o in fondi certificati (assegno circolare o vaglia postale).
Alcuni rivenditori potrebbero richiedere di effettuare pagamenti settimanali o bisettimanali. Se i pagamenti sono programmati più di una volta al mese, di solito si basa sulla frequenza con cui vieni pagato. Ad esempio, se vieni pagato a settimane alterne, il concessionario potrebbe aspettarsi che tu effettui il pagamento dell'auto ogni giorno di paga anziché solo una volta al mese
Avvertimento:
Le auto finanziate dai concessionari possono essere allettanti se hai uno scarso credito, ma potrebbero finire per costarti di più in interessi e potrebbero non fare nulla per aiutarti a migliorare il tuo credito. Leggi attentamente le condizioni del prestito prima di utilizzare questo metodo di finanziamento.
Metodo 2 di 3: Pagamento anticipato del prestito
Passaggio 1. Determinare come vengono calcolati gli interessi sul prestito
La maggior parte dei prestiti auto sono prestiti a interesse semplice, il che significa che pagherai meno interessi se estinguerai il prestito in anticipo. Tuttavia, se l'interesse sul prestito è fisso dall'inizio del prestito, pagherai comunque la stessa somma di denaro indipendentemente da quando estinguerai il prestito.
- Se il tuo prestito auto ha un interesse fisso, potresti stare meglio semplicemente effettuando i pagamenti mensili in tempo fino alla fine del prestito, specialmente se quei pagamenti puntuali sono riportati sul tuo rapporto di credito. Se hai denaro extra da mettere per il prestito, depositalo in un conto di risparmio in modo da poter guadagnare interessi su quel denaro nel frattempo.
- Per scoprire come vengono calcolati gli interessi sul tuo prestito, controlla la lettera di benvenuto che hai ricevuto dal prestatore quando hai acquistato la tua auto. Puoi anche trovare queste informazioni sul tuo conto online o chiamando il numero del servizio clienti del tuo prestatore.
Consiglio:
Leggi attentamente i termini del contratto di prestito per assicurarti che non vi siano penali per il pagamento anticipato in caso di estinzione anticipata del prestito.
Passaggio 2. Effettua 2 pagamenti ogni mese se non hai denaro extra
Anche se non disponi di fondi extra ogni mese, puoi comunque estinguere anticipatamente il prestito dell'auto suddividendo la rata mensile in 2 rate. Se hai un prestito a interesse semplice, pagherai meno interessi di quanto pagheresti se avessi effettuato un solo pagamento. Effettuare un mezzo pagamento ogni 2 settimane equivale a 26 pagamenti in totale o 13 pagamenti mensili all'anno.
- Ad esempio, se hai un prestito di 60 mesi per $ 10.000, pagherai il tuo prestito in 54 mesi invece di 60. Risparmierai anche un po' sui tuoi interessi, a seconda del tasso.
- Contatta il tuo prestatore e assicurati che ti permetta di farlo. La maggior parte dei finanziatori ti consentirà di effettuare pagamenti online per importi inferiori all'importo del pagamento, a condizione che li effettui prima della data di scadenza per il regolare pagamento mensile.
Consiglio:
Se vieni pagato ogni 2 settimane, anche suddividere il pagamento dell'auto in questo modo può essere più facile da preventivare.
Passaggio 3. Arrotonda il pagamento della tua auto ai $ 50 più vicini
Pagherai il tuo prestito auto più rapidamente se sarai in grado di effettuare più del pagamento dovuto. Considera il tuo pagamento mensile come un pagamento minimo e arrotondalo per eccesso quando puoi.
Ad esempio, se il pagamento della tua auto è di $ 215 al mese, pagherai invece $ 250 al mese. A seconda del tasso di interesse e dell'importo totale che hai finanziato, potresti finire per estinguere il tuo prestito fino a un anno prima, risparmiando centinaia di interessi
Consiglio:
Se hai intenzione di effettuare pagamenti aggiuntivi incrementali per estinguere anticipatamente il tuo prestito, chiama il tuo prestatore e assicurati che i pagamenti extra vadano al tuo capitale, non agli interessi.
Passaggio 4. Ottieni un preventivo di pagamento ed effettua un pagamento forfettario
Se sai che stai per pagare la tua auto e hai un po' di soldi in più, contatta il tuo prestatore per un preventivo di rimborso. Questo importo sarà inferiore all'importo dovuto poiché tale importo ti dice cosa pagheresti se avessi pagato fino alla fine del prestito.
- Ad esempio, se di recente hai ricevuto una dichiarazione dei redditi, potresti decidere di utilizzare quei soldi per pagare la tua auto. Anche se non puoi ripagarlo per intero, puoi comunque effettuare un pagamento forfettario consistente che ridurrebbe l'importo pagato in interessi e ti aiuterebbe a estinguere il prestito prima.
- I preventivi di pagamento sono generalmente validi solo per 30 giorni o fino alla data di scadenza del prossimo pagamento mensile, quindi non richiederne uno finché non sei pronto per effettuare un pagamento forfettario.
Passaggio 5. Utilizza fondi certificati per il pagamento finale
Quando effettui il pagamento finale del prestito auto, il tuo prestatore rilascerà il pegno sul tuo titolo e ti invierà il titolo. L'invio del pagamento in fondi certificati, ad esempio con un assegno circolare o un vaglia postale, ti garantisce di ottenere il titolo il prima possibile.
- Sulla riga del promemoria dell'assegno circolare o del vaglia, scrivi "pagamento completo" o "pagamento finale" insieme al numero di conto per il tuo prestito.
- Ricevere un assegno circolare o un vaglia fornisce anche una prova fisica del pagamento.
Metodo 3 di 3: rifinanziare il prestito
Passaggio 1. Contatta il tuo prestatore il prima possibile
Se hai difficoltà a effettuare i pagamenti della tua auto, chiama immediatamente il numero del servizio clienti del tuo prestatore. Avrai più opzioni disponibili se parli con loro prima di aver perso un pagamento. Se sei già in ritardo con un paio di pagamenti, potrebbe essere troppo tardi per rifinanziare il tuo prestito.
- La maggior parte dei prestatori di auto non rifinanzia i prestiti auto da soli. Tuttavia, potrebbero essere in grado di modificare la data di scadenza o di ripartire i pagamenti. Questo ti darebbe un pagamento inferiore ogni mese. Tuttavia, ci vorrebbe più tempo per estinguere il prestito.
- Elaborare qualcosa con il tuo attuale prestatore è una buona idea se stai affrontando una temporanea difficoltà finanziaria ma sai che la tua situazione migliorerà entro pochi mesi.
Passaggio 2. Controlla il tuo punteggio di credito
La tua capacità di rifinanziare il tuo prestito auto dipende dal tuo punteggio di credito. Sebbene tu abbia diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuno dei 3 principali uffici ogni anno, quel rapporto di credito gratuito non include il tuo punteggio di credito. Per ottenere il tuo punteggio di credito, dovrai lavorare direttamente con Equifax, Experian o TransUnion.
Siti web gratuiti o app per smartphone come WalletHub, CreditKarma e CreditSesame ti forniscono accesso gratuito al tuo punteggio di credito. Mentre il tuo vero punteggio FICO potrebbe essere di alcuni punti superiore o inferiore al punteggio fornito su questi siti Web, possono darti una buona idea di quale sia il tuo punteggio di credito senza costarti denaro
Consiglio:
È più probabile che il rifinanziamento ti aiuti se il tuo punteggio di credito è migliorato in modo significativo da quando hai sottoscritto per la prima volta il prestito auto.
Passaggio 3. Raccogli informazioni sul tuo prestito attuale
Per richiedere il rifinanziamento, dovrai fornire alcune informazioni di base sul prestito che hai attualmente. Molte di queste informazioni saranno incluse nella lettera di benvenuto che hai ricevuto quando hai acquistato la tua auto. Puoi anche trovarlo tramite il tuo account sul sito web del tuo prestatore. Alcune delle informazioni di cui avrai bisogno includono:
- La tua rata mensile attuale e il saldo residuo del tuo prestito
- La durata del prestito (tempo totale in mesi che hai a disposizione per rimborsare il prestito)
- Il tuo tasso di interesse attuale
- Il VIN. della tua auto
Consiglio:
Alcune società di rifinanziamento di prestiti auto vogliono anche che tu ottenga un preventivo di vincita dal tuo attuale prestatore poiché pagherai il tuo prestito attuale con il nuovo prestito.
Passaggio 4. Applicare con diverse società di rifinanziamento di prestiti auto
Cerca le società di rifinanziamento dei prestiti auto online e leggi i tipi di prestiti che offrono. La maggior parte delle aziende fornisce anche informazioni sui requisiti minimi di punteggio di credito, che possono aiutarti a restringere le tue scelte.
- I siti Web di rapporti di credito gratuiti spesso dispongono di strumenti che ti aiuteranno a trovare società di rifinanziamento di prestiti auto e confrontare i tassi prima di applicare. Possono persino analizzare la probabilità che tu venga approvato, dato il tuo punteggio di credito attuale e la tua storia creditizia.
- In genere, puoi eseguire un'applicazione di "pre-approvazione" che esegue solo un soft-pull sul tuo credito.
Passaggio 5. Confronta le offerte con il tuo prestito attuale
Se sei pre-approvato per il rifinanziamento del tuo prestito auto, le società di rifinanziamento ti forniranno termini e tassi di interesse. Se non riesci a trovare un tasso di interesse inferiore a quello che paghi attualmente sul tuo prestito auto, probabilmente non ha senso rifinanziare il prestito, anche se stai pagando una rata mensile inferiore.
Vuoi anche considerare il periodo di tempo che avrai a disposizione per effettuare i pagamenti in caso di rifinanziamento. Pensa a questo termine rispetto all'età della tua auto e quale sarà probabilmente il suo valore alla fine del termine. Se la tua auto vale meno di quanto pagheresti per rifinanziarla, probabilmente non ne vale la pena
Passaggio 6. Completa le pratiche burocratiche per rifinanziare la tua auto
Se hai trovato un'offerta di rifinanziamento che ti piace e che ti offre risparmi sul tuo prestito attuale, contatta il prestatore per completare la transazione. Quel prestatore avrà probabilmente dei documenti da compilare e firmare.
- In genere, puoi completare questi documenti online. Se stai rifinanziando tramite una banca o una cooperativa di credito, potresti dover visitare di persona una filiale per finalizzare il prestito.
- Una volta che la tua auto è stata rifinanziata, il tuo prestatore originale rimuoverà il suo pegno dal tuo titolo e invierà il titolo alla società che sta rifinanziando la tua auto. Dovresti ricevere una lettera per posta in cui si afferma che il privilegio è stato rimosso. Conserva questa lettera per i tuoi archivi.
