Se hai bisogno di un'auto e non puoi permetterti di acquistarne una in contanti, il finanziamento è sempre un'opzione. Se vuoi finanziare un'auto usata, hai la possibilità di ottenere il tuo finanziamento diretto o di chiedere al concessionario di ottenere il finanziamento per te. Se hai un punteggio di credito basso, i lotti "Compra qui e paga qui" potrebbero essere la tua unica opzione, ma dovrebbero essere usati solo come ultima risorsa.
Passi
Metodo 1 di 3: ottenere un prestito diretto
Passaggio 1. Richiedi una copia del tuo rapporto di credito
Conoscere il tuo punteggio di credito ti darà una buona idea del tipo di tariffe e termini che ti verranno potenzialmente offerti. Negli Stati Uniti, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno.
- Controlla il tuo rapporto per errori o imprecisioni che potrebbero influenzare il tuo punteggio di credito.
- Se hai un punteggio di credito pari o superiore a 680, sei un mutuatario privilegiato e dovresti essere in grado di ottenere le migliori tariffe possibili. Più alto è il tuo punteggio, più basso è il tasso che puoi potenzialmente negoziare con i finanziatori.
Passaggio 2. Contatta le banche locali e le cooperative di credito
Se hai un conto di credito o di risparmio presso la stessa banca da diversi anni, inizia da lì quando cerchi un prestito auto diretto. La tua storia come cliente potrebbe farti ottenere tariffe migliori.
- Apri ad altre banche della tua zona. Le cooperative di credito hanno spesso condizioni di prestito più tolleranti e meno restrizioni.
- Le banche in genere non concedono un prestito auto diretto per un'auto acquistata da un proprietario privato o da un concessionario indipendente. In tali situazioni, potrebbe essere necessario provare a stipulare un prestito personale. Questo è vero anche se stai acquistando un'auto da collezione o esotica.
Passaggio 3. Prova istituti di credito online
Se non sei un mutuatario privilegiato, è comunque possibile ottenere un prestito diretto per un'auto usata. Ci sono un certo numero di istituti di credito online che sono disposti a finanziare auto usate per persone con un credito meno che stellare.
- Poiché i prestatori online hanno meno spese generali, in genere ti offrono un tasso inferiore a quello che potresti ottenere da una banca fisica o da una cooperativa di credito.
- Questi prestiti possono avere più restrizioni rispetto al prestito diretto che potresti ottenere da una banca con un credito migliore. Ad esempio, non possono finanziare auto con più di cinque anni o auto con oltre 100.000 miglia.
Passaggio 4. Ottieni tariffe da più istituti di credito
Prima di scegliere un prestito, richiederne diversi in modo da poter confrontare i tassi offerti. Molte banche e società di prestito hanno un processo di pre-approvazione che non influirà sul tuo credito.
Molteplici offerte possono darti l'opportunità di negoziare per un affare migliore. Ad esempio, se hai ottenuto un tasso migliore da una banca diversa rispetto alla tua banca, potresti chiedere alla tua banca di abbinare quel tasso per ottenere la tua attività
Passaggio 5. Completa una richiesta di prestito
Una volta deciso quale prestatore vuoi utilizzare per il tuo finanziamento, in genere dovrai compilare una domanda di prestito completa. Molti istituti di credito ti danno la possibilità di completare la domanda online.
- Dovrai fornire informazioni di identificazione di base, come la patente di guida e i numeri di previdenza sociale. Potrebbe anche essere necessario fornire informazioni finanziarie di base relative al reddito e ai debiti.
- Se hai avuto problemi di credito in passato, potresti voler andare in una banca e richiedere il prestito di persona in modo da poter parlare con un agente di prestito.
- Il contratto di prestito includerà i requisiti di base che l'auto deve soddisfare. Finché l'auto soddisfa questi requisiti, puoi utilizzare il finanziamento per acquistare l'auto.
Passaggio 6. Negoziare con il rivenditore
Nella maggior parte dei casi, ti assicurerai un finanziamento diretto o "assegno in bianco" prima di trovare l'auto specifica che desideri acquistare. Avere un finanziamento già assicurato ti mette in una posizione più forte per ottenere il miglior prezzo dal rivenditore.
- Quando porti il tuo finanziamento, stai risparmiando un sacco di costi al rivenditore. Chiedi se c'è uno sconto disponibile per questo.
- Dal momento che stai acquistando un'auto usata, falla ispezionare prima di acquistarla e ripassa la storia dell'auto. L'auto è un acquisto migliore se ha avuto meno proprietari e non ha mai avuto incidenti.
Passaggio 7. Consegna al rivenditore il tuo assegno in bianco
Le politiche del prestatore variano, ma nella maggior parte dei casi riceverai un assegno per l'importo esatto della tua auto o un assegno in bianco che vale qualsiasi importo fino all'importo massimo approvato dal tuo prestatore.
Quando acquisti un'auto utilizzando un finanziamento diretto, devi comunque mantenere un'assicurazione a copertura totale sull'auto. Il contratto di prestito includerà informazioni sugli importi minimi di copertura che è necessario mantenere
Metodo 2 di 3: utilizzo del finanziamento del rivenditore
Passaggio 1. Ricerca i tassi di interesse
I rivenditori hanno offerte di finanziamento speciali disponibili durante tutto l'anno. Soprattutto se non sei esigente riguardo alla marca o al modello della tua auto, guardati intorno e vedi chi ha l'offerta migliore.
- Conosci il tuo punteggio di credito e quanto sei qualificato per le diverse offerte. In genere le migliori offerte sono disponibili solo per i mutuatari prime con credito nel 700 o superiore.
- Se stai permutando una vecchia auto, cerca le offerte del concessionario per raddoppiare il prezzo in caso di permuta o pagare un importo minimo per qualsiasi permuta indipendentemente dalle sue condizioni.
Passaggio 2. Scegli la tua auto
Se hai fatto la tua ricerca, hai in mente alcuni concessionari. Dovresti essere in grado di valutare il loro inventario online prima di andare a visitarli di persona. Trova l'auto migliore per te, guardando il prezzo complessivo.
- I rivenditori possono pubblicizzare gli importi dei pagamenti mensili anziché il prezzo totale. Questo può essere un modo per addebitarti un tasso di interesse più elevato.
- I concessionari in genere finanzieranno qualsiasi auto nel loro lotto, quindi potresti avere più varietà tra cui scegliere se utilizzi il finanziamento del concessionario rispetto a quello che avresti se utilizzassi il finanziamento diretto. Tuttavia, questa potrebbe non essere necessariamente una buona cosa: devi comunque controllare la storia dell'auto e farla ispezionare prima dell'acquisto.
Passaggio 3. Offri un acconto considerevole
Le auto si svalutano di valore. Se stai acquistando un'auto usata, vuoi finanziare il meno possibile il prezzo totale dell'auto. Un acconto dal 10 al 20 percento del prezzo di acquisto dell'auto in genere ti farà ottenere le migliori tariffe.
Un acconto consistente può aiutarti a evitare di rimanere sott'acqua sul tuo prestito, il che significa che devi più per l'auto di quanto valga. Questo è particolarmente importante da evitare quando si finanzia un'auto usata, che potrebbe sviluppare problemi meccanici in tempi relativamente brevi
Passaggio 4. Richiedere il finanziamento tramite il rivenditore
Avrai bisogno di informazioni di identificazione di base, nonché informazioni sul tuo reddito e impiego per completare la domanda di finanziamento presso la concessionaria.
- Potrebbero volerci alcuni minuti, ma nella maggior parte dei casi il rivenditore avrà un'offerta di finanziamento disponibile per te quel giorno. Poi ti richiameranno in un ufficio per discutere le condizioni che ti sono state offerte.
- La società finanziaria potrebbe richiedere ulteriori documenti, come le buste paga per verificare il reddito. Se il rivenditore menziona uno di questi, assicurati di ottenere copie al rivenditore il prima possibile per non compromettere la tua offerta di finanziamento.
Passaggio 5. Negozia l'accordo
Se hai fatto le tue ricerche e conosci il tuo punteggio di credito, potresti essere in grado di ottenere condizioni migliori dal rivenditore rispetto a quelle che ti sono state inizialmente offerte. Rivedi ogni termine e vedi se puoi migliorarlo.
Ad esempio, in genere si desidera il prestito a più breve termine, poiché di solito avrà i tassi di interesse più bassi. Ma i rivenditori spesso si concentrano sull'importo del pagamento mensile. Il finanziamento per un periodo più breve significa un pagamento mensile più elevato, ma ti farà risparmiare denaro nel complesso
Passaggio 6. Usa contanti per gli extra
I rivenditori tendono ad applicare costi aggiuntivi, tra cui l'imposta sulle vendite, le spese di registrazione e le spese per documenti o destinazione. Potresti anche finire per pagare un extra per le garanzie del concessionario, specialmente per un'auto usata.
Il concessionario in genere non ha problemi a inserire queste commissioni extra nel tuo finanziamento, ma non ha senso pagare interessi su commissioni e tasse. Pagalo di tasca tua, se puoi
Metodo 3 di 3: Utilizzo del finanziamento "Compra qui e paga qui"
Passaggio 1. Esaurire tutte le altre opzioni
Se hai bisogno di un'auto e hai avuto problemi di credito o hai un punteggio di credito estremamente basso, il finanziamento BHPH è disponibile per te. Tuttavia, a causa delle tariffe elevate, dovresti considerare questa opzione solo come ultima risorsa.
- Ci sono alcune concessionarie in franchising, in particolare le concessionarie Ford e Chevy, che sono disposte a lavorare con clienti che hanno un cattivo credito. Potrebbe essere possibile ottenere un prestito lì. Non sarebbero le tariffe migliori, ma pagheresti comunque meno di quanto pagheresti in un lotto BHPH.
- Se hai un parente con un buon punteggio di credito, potresti scoprire se è disposto a cofirmare il prestito con te. Ciò potrebbe farti ottenere un tasso migliore o rendere i finanziatori tradizionali più disposti a lavorare con te. Questa opzione può essere particolarmente utile se sei giovane e non hai molta, se non nessuna, storia creditizia.
Passaggio 2. Chiedi se il rivenditore riferisce alle agenzie di credito
Poiché i lotti BHPH finanziano l'auto da soli, non sempre riferiscono alle agenzie di credito. Se hai un cattivo credito o nessun credito, vuoi che i pagamenti che effettui per la tua auto siano segnalati in modo da poter iniziare a ricostruire il tuo credito.
Potrebbe essere necessario visitare diversi lotti prima di trovarne uno che riporta alle agenzie di credito, ma sii persistente
Passaggio 3. Ricerca a fondo l'auto
Qualsiasi auto che acquisti da un lotto BHPH viene generalmente venduta "così com'è". Alcune di queste auto potrebbero avere problemi meccanici e al lotto potrebbe non essere richiesto di rivelare tali problemi prima di acquistare l'auto.
- Richiedi un Carfax o un rapporto sulla storia dell'auto simile in modo da poter vedere quanti proprietari ha avuto l'auto e se ha avuto un incidente. Questi lotti in genere hanno auto più vecchie, quindi probabilmente hanno avuto diversi proprietari, ma un'auto che è passata di mano più volte negli ultimi anni potrebbe essere una bandiera rossa.
- Porta l'auto da un meccanico rispettabile prima di acquistarla e chiedi loro di condurre un'ispezione approfondita. Se ci sono riparazioni importanti che devono essere fatte, potresti essere in grado di convincere il lotto a fare quelle riparazioni prima di acquistare l'auto.
Passaggio 4. Negoziare con il rivenditore
I concessionari BHPH spesso presentano il prezzo di un'auto – e le condizioni di finanziamento – come se non fossero negoziabili, ma in genere non è vero. Anche se potresti non essere nella migliore posizione di contrattazione, puoi comunque cercare di ottenere un accordo migliore.
- Maggiore è l'importo di un acconto che puoi effettuare, migliori saranno le condizioni in genere. Questi lotti sono spesso specializzati in acconti bassi, ma ciò non significa che non puoi pagare di più.
- Se stai acquistando un'auto in un lotto BHPH, il tuo acconto dovrebbe essere il più alto possibile per impedirti di finire sott'acqua: cerca di puntare a una percentuale compresa tra il 40 e il 60 percento.
Passaggio 5. Effettua i pagamenti in tempo
In genere non dovrai effettuare pagamenti a lungo termine, ma è essenziale effettuare ogni pagamento in tempo se vuoi ricostruire il tuo credito. Alcuni lotti BHPH riacquisteranno un'auto dopo un solo mancato pagamento.
- Alcuni lotti BHPH richiedono di fare un viaggio al lotto con il pagamento. A seconda di come è strutturato il finanziamento, potrebbe essere richiesto di effettuare pagamenti settimanali o bimestrali. Se hai un conto corrente e il lotto offre pagamenti automatici, iscriviti così non dovrai preoccupartene.
- Nella maggior parte dei lotti BHPH, non pagherai di meno se estinguerai il prestito in anticipo. Chiedi informazioni su questo quando acquisti l'auto. Se il lotto sta segnalando all'ufficio crediti e non risparmierai denaro pagando il prestito in anticipo, continua a effettuare i pagamenti in tempo. Tutti quei pagamenti si rifletteranno bene sul tuo punteggio di credito.
